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對于商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險是其面臨的最大挑戰(zhàn)，那么銀行信用風(fēng)險如何管理？商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理步驟有哪些？接下來我們一起解答。

【資料圖】

信用風(fēng)險是指借款人、證券發(fā)行人或交易對手由于各種原因無法或不愿履行合同條件，從而給銀行投資者或交易對手造成損失的可能性。銀行存在的主要風(fēng)險是交易對手不能完全履行合同的風(fēng)險，即信用風(fēng)險。這種風(fēng)險不僅發(fā)生在貸款中，也發(fā)生在表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)中，如擔(dān)保、承兌和證券投資。如果銀行不能及時識別損失的資產(chǎn)，在適當(dāng)?shù)臈l件下增加壞賬核銷準(zhǔn)備金，停止確認(rèn)利息收入，銀行將面臨嚴(yán)重的風(fēng)險問題。

銀行信用風(fēng)險管理機(jī)制主要包括以下幾個方面：

1、審貸分離機(jī)制。

貸款審查和貸款決策分開進(jìn)行，可以有效避免不良貸款，由不同的部門或人員負(fù)責(zé)貸款審查和決策。

2、授權(quán)管理機(jī)制。

總行根據(jù)層級和管理水平等因素，賦予各職能部門和下屬分行具體的最高授信權(quán)限。管理水平越高，信用權(quán)限越大。

3、配額管理機(jī)制。

總行為特定時期的特定客戶設(shè)定最高信用額度。

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理過程主要包括三個方面：

1、前期管理。在前期管理階段，商業(yè)銀行審查的核心是借款人的信用狀況，而決策的核心是是否放貸以及以何種利率放貸。現(xiàn)階段有必要對借款人的信用狀況進(jìn)行分析。商業(yè)銀行可以直接利用社會上獨(dú)立評級機(jī)構(gòu)對借款人的信用評級結(jié)果，也可以獨(dú)立對借款人的信用進(jìn)行分析，是分析借款人的還款能力、資金、性格、抵押品和經(jīng)營環(huán)境等方面。

2、中期管理。

在貸款發(fā)放和回收階段，商業(yè)銀行的重點(diǎn)是不挪用貸款，貸款是否得到有效使用，跟蹤借款人信用狀況的變化，發(fā)現(xiàn)異常及時采取措施?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該對貸款風(fēng)險進(jìn)行分類。

3、后期管理。

貸款全部收回后，銀行管理層的重點(diǎn)是回顧和反思貸款過程中的經(jīng)驗教訓(xùn)，完善控制體系中的缺陷，不斷提高信用風(fēng)險管理水平。

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