5月27日，招商銀行(33.920,-0.46,-1.34%)在其官網(wǎng)發(fā)布一則公告稱，廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司(簡(jiǎn)稱錢(qián)端公司)通過(guò)其經(jīng)營(yíng)的錢(qián)端APP向相關(guān)投資者公告，聲稱投資產(chǎn)品無(wú)法按期履約與招商銀行相關(guān)。對(duì)此，招商銀行明確表示，14億逾期資產(chǎn)與招商銀行無(wú)關(guān)。互金商業(yè)評(píng)論發(fā)現(xiàn)，和招行撕破臉皮的錢(qián)端，并不是無(wú)名之輩，其背后大股東是互聯(lián)網(wǎng)金融科技服務(wù)商網(wǎng)金控股。

逾期平臺(tái)“認(rèn)親”，招行公告要舉報(bào)和起訴

一項(xiàng)被視為中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新旗幟的招商銀行被卷入互金逾期漩渦。5月27日，招商銀行在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司蓄意捏造事實(shí)侵害招商銀行權(quán)益誤導(dǎo)相關(guān)投資者的澄清聲明》。

圖片說(shuō)明：招行官網(wǎng)聲明截圖

聲明稱，近期，廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司(簡(jiǎn)稱錢(qián)端公司)通過(guò)其經(jīng)營(yíng)的錢(qián)端APP向相關(guān)投資者公告，聲稱投資產(chǎn)品無(wú)法按期履約與招商銀行相關(guān)，并已向招商銀行發(fā)送律師函，尋求與我行協(xié)商處置方案。對(duì)此，招商銀行鄭重澄清以下4點(diǎn)：

1、招商銀行已于2017年4月終止了與錢(qián)端公司的所有合作，目前招商銀行與錢(qián)端公司及錢(qián)端APP無(wú)任何關(guān)系。

2、合作終止后，錢(qián)端公司未經(jīng)我行同意擅自使用我行標(biāo)識(shí)和名稱，誤導(dǎo)投資者。對(duì)此侵權(quán)行為，我行已向政府主管部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)，并向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。該訴訟與錢(qián)端APP具體投資產(chǎn)品是否如期兌付無(wú)關(guān)。

3、關(guān)于錢(qián)端公司公告聲稱逾期資產(chǎn)與招商銀行相關(guān)，并與我行協(xié)商處置方案的問(wèn)題，此為錢(qián)端公司的虛假陳述，逾期資產(chǎn)與招商銀行無(wú)關(guān)，不存在招商銀行與錢(qián)端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢(qián)端公司的原合作中也不存在錢(qián)端公司公告聲稱的“招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。

4、錢(qián)端公司此次公告蓄意捏造事實(shí)，侵害招商銀行權(quán)益，誤導(dǎo)投資者，對(duì)我行聲譽(yù)造成了不良影響，我行將通過(guò)法律手段積極維護(hù)自身的合法權(quán)益。

逾期金額14億涉及上萬(wàn)人

對(duì)于招行的澄清聲明，錢(qián)端公司毫不退讓。5月28日下午5點(diǎn)半和6點(diǎn)，錢(qián)端公司在APP連發(fā)兩則通告予以回應(yīng)。

圖片說(shuō)明：錢(qián)端APP公告截圖

通告一稱，招商銀行聲稱已于2017年4月終止了與我司的所有合作，目前招商銀行與我司及錢(qián)端APP無(wú)任何關(guān)系，與事實(shí)不符。因?yàn)?017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢(qián)端APP上發(fā)布、銷(xiāo)售投資產(chǎn)品，且一直對(duì)錢(qián)端APP各方面工作進(jìn)行督導(dǎo)。

通告指出，根據(jù)錢(qián)端與招行合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長(zhǎng)期有效，除非一方提前三個(gè)月通知另一方并就已開(kāi)展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對(duì)逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無(wú)權(quán)解除合同。

最后，通告警告稱，希望招商銀行妥善解決此次逾期兌付事件。若招商銀行仍繼續(xù)發(fā)布不實(shí)信息，我司將進(jìn)一步把相關(guān)事實(shí)公之于眾。

在另一則通告中，錢(qián)端公司要求用戶“按照我司于2019年5月27日發(fā)布的《公告》，請(qǐng)各投資人提供附表信息并盡快以Word形式發(fā)送至我司電子郵箱qdkf@qianduan.com。”。在文件備注中，錢(qián)端提醒投資人“提交如何獲取錢(qián)端APP的渠道的說(shuō)明、《服務(wù)協(xié)議》、《投融資服務(wù)協(xié)議》、支付憑證、購(gòu)買(mǎi)憑證、手機(jī)截屏等您認(rèn)為維權(quán)有效的材料”。

在5月27日的公告中，錢(qián)端公司表示，根據(jù)其與招行的合作，招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息，錢(qián)端負(fù)責(zé)APP系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)。

錢(qián)端公司稱，為處理逾期事件，公司已聘請(qǐng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)與招行協(xié)商處置方案，并主動(dòng)向政府、金融監(jiān)管部門(mén)和公安機(jī)關(guān)報(bào)備，并于2019年5月22日向招行發(fā)出律師函，要求招行對(duì)截止5月20日已開(kāi)展的業(yè)務(wù)提出處置方案。到27日，錢(qián)端沒(méi)有收到回復(fù)，卻看到了招行發(fā)出的公開(kāi)撇清責(zé)任的聲明。

互金商業(yè)評(píng)論注意到，錢(qián)端公司表示，2018年12月起，招行發(fā)布的部分項(xiàng)目開(kāi)始出現(xiàn)逾期問(wèn)題，后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)。有投資人告訴互金商業(yè)評(píng)論，據(jù)他們初步自發(fā)統(tǒng)計(jì)，涉及投資人至少上萬(wàn)人。

分手20個(gè)月后才公告被“甩鍋”質(zhì)疑

招行銀行與錢(qián)端胡撕鬧劇究竟是怎么回事呢?到底誰(shuí)黑誰(shuí)白?招行真的是“無(wú)辜躺槍”嗎?這還要從4年前說(shuō)起。

2013年4月，乘著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，招行銀行推出了PC端“小企業(yè)e家”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，專門(mén)面向小企業(yè)的投融資服務(wù)，當(dāng)時(shí)招行的這一平臺(tái)被外界解讀為P2P。不過(guò)，招行解釋稱，“小企業(yè)e家”服務(wù)本質(zhì)是信息見(jiàn)證，提供的是資金需求和供給者間信息的交互服務(wù)。

按照錢(qián)端公司的說(shuō)法，2014年，招行與錢(qián)端公司合作，并于2015年6月推出移動(dòng)端錢(qián)端APP。根據(jù)媒體的報(bào)道，錢(qián)端實(shí)為“小企業(yè)e家”的升級(jí)版本。2015年10月，招行、錢(qián)端公司正式運(yùn)營(yíng)錢(qián)端APP。其中，招行是信息發(fā)布方，錢(qián)端公司是平臺(tái)服務(wù)方，第三方支付公司(中金公司)是資金清算方。

本來(lái)，招行與錢(qián)端的合作并不為外界太多人知曉。直到2018年12月，錢(qián)端公告稱，12月6日以后到期的產(chǎn)品全部不能履約，回款大面積延期至2019年3月底。至此，錢(qián)端與招行的矛盾開(kāi)始浮出水面。

根據(jù)此前媒體的報(bào)道，招行銀行當(dāng)時(shí)對(duì)雙方關(guān)系的解釋是，2015年10月招行與廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司達(dá)成合作。2017年4月28日，招行與錢(qián)端公司的合作全面終止。招行與錢(qián)端公司合作終止后，錢(qián)端公司發(fā)售的產(chǎn)品均與招行無(wú)關(guān)。在合作期間由招行進(jìn)行信息見(jiàn)證的錢(qián)端APP投資產(chǎn)品，已于2018年1月全部正常到期結(jié)清。另外，招行與錢(qián)端公司不存在股權(quán)關(guān)系。

然而，無(wú)論是錢(qián)端公司還是錢(qián)端的投資人都不認(rèn)可招行的說(shuō)法。錢(qián)端公司稱，2018年12月20日，招行在明知項(xiàng)目逾期的情況下，自行在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于招商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)停辦的通告》，但錢(qián)端表示，招行銀行故意將落款時(shí)間寫(xiě)為2018年10月。

互金商業(yè)評(píng)論登錄招行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，招行確實(shí)發(fā)布了這則公告，公告時(shí)間為2018年10月8日。但從公告本身無(wú)法判定具體發(fā)布時(shí)間。

圖片說(shuō)明：招行官網(wǎng)截圖

新浪微博上，眾多錢(qián)端投資人發(fā)帖聲討招行和錢(qián)端運(yùn)營(yíng)方。有投資人表示，“我是公司財(cái)務(wù)人員，公司的開(kāi)戶行是招行，當(dāng)時(shí)也是在招行的客戶經(jīng)理大力推薦下，下載了錢(qián)端，因?yàn)橛姓行械倪@層關(guān)系，所以才相信了錢(qián)端，沒(méi)想到招行竟然這樣，只管領(lǐng)進(jìn)門(mén)，后面就不管了。不合作了，也不及時(shí)通知到客戶，太坑。”

有投資人稱，招行在2018年10月的聲明疑似“甩鍋”，“為何雙方終止合作一年半后，招行才選擇公告?”

從公開(kāi)披露雙方停止合作的時(shí)間看，不管是招行說(shuō)的2018年10月，還是錢(qián)端所說(shuō)的2018年12月，招行恐怕都難以擺脫“甩鍋”嫌疑。如果真的是2017年即停止合作，且2018年1月已經(jīng)結(jié)清全部跟招行有關(guān)的產(chǎn)品，為何不在當(dāng)時(shí)就發(fā)表公告告知投資人?隱藏此事的目的何在?

根據(jù)眾多投資人的說(shuō)法，大部分投資人當(dāng)初都是在招行的理財(cái)經(jīng)理，甚至是支行行長(zhǎng)推薦下，才下載錢(qián)端并投資的。

互金商業(yè)評(píng)論查詢發(fā)現(xiàn)，2017年之前，錢(qián)端對(duì)外宣傳中，都是使用“招商銀行—錢(qián)端APP”，招行旗下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的名義。據(jù)投資人反饋，當(dāng)初錢(qián)端的理財(cái)產(chǎn)品收益率只有6%-6.5%之間。而2015年-2017年P(guān)2P行業(yè)平均收益率在12%以上。由此可見(jiàn)，投資人選擇錢(qián)端，必然是沖著對(duì)招商銀行的信任而去的，而不會(huì)是因?yàn)檎行械暮献鞣藉X(qián)端公司。

圖片說(shuō)明：錢(qián)端2016年的活動(dòng)推廣截圖。

互金商業(yè)評(píng)論就此咨詢一位互金平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作部門(mén)負(fù)責(zé)人，其表示，一般來(lái)說(shuō)，結(jié)束與第三方公司的合作關(guān)系后，招行和錢(qián)端公司都有責(zé)任處理好善后工作，這里面既包括對(duì)推薦產(chǎn)品的結(jié)清，也包括對(duì)投資人的基本信息披露工作，包括推薦產(chǎn)品到期時(shí)間，結(jié)清時(shí)間，合作終止時(shí)間及后期風(fēng)險(xiǎn)提示等。如果沒(méi)有說(shuō)明，平臺(tái)逾期后再補(bǔ)充公告，招行需要給出更加合理的解釋。

錢(qián)端公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展資管業(yè)務(wù)

在錢(qián)端逾期事件中，招行有責(zé)，難道錢(qián)端公司就是單純的“背鍋俠”么?互金商業(yè)評(píng)論發(fā)現(xiàn)，事情沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

從錢(qián)端APP產(chǎn)品看，其頁(yè)面銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品主要有兩類，一個(gè)是隨存隨取的“搖錢(qián)寶”，年化利率3.6%，產(chǎn)品詳情里僅披露為銀行存款，但沒(méi)有披露哪家銀行。另一類是年化收益率為5.5%—6.5%的優(yōu)選項(xiàng)目，產(chǎn)品詳情里簡(jiǎn)單稱之為“金融資產(chǎn)收益權(quán)”?；ソ鹕虡I(yè)評(píng)論注意到，直到5月26日，仍有投資人在平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)優(yōu)選產(chǎn)品。

圖片說(shuō)明：來(lái)自錢(qián)端APP理財(cái)頁(yè)面

錢(qián)端去年12月曾表示，平臺(tái)資產(chǎn)均來(lái)源于銀行和金融機(jī)構(gòu)，但并沒(méi)有具體說(shuō)明來(lái)自哪些銀行及金融機(jī)構(gòu)。從平臺(tái)公開(kāi)信息看，其合作方包括吉林東北亞創(chuàng)新金融資產(chǎn)交易中心、天津金融資產(chǎn)交易所及廣東華僑金融資產(chǎn)交易中心等金交所。

根據(jù)2018年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的“29號(hào)文”，以及央行和銀保監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布的“資管新規(guī)”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，本質(zhì)是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，屬于金融業(yè)務(wù)范疇，必須持牌經(jīng)營(yíng)。未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷(xiāo)售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品(包括但不限于“定向委托計(jì)劃”“定向融資計(jì)劃”“理財(cái)計(jì)劃”“資產(chǎn)管理計(jì)劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”)等方式公開(kāi)募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)。相關(guān)機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)最遲于2018年6月底壓縮為零。

錢(qián)端公司直到現(xiàn)在仍然在銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品和金交所產(chǎn)品，顯然違反了上述規(guī)定，實(shí)質(zhì)在從事非法金融活動(dòng)。從這點(diǎn)看，招商銀行急于與其撇清關(guān)聯(lián)也就不難理解。

錢(qián)端的幕后股東實(shí)為網(wǎng)金控股

互金商業(yè)評(píng)論注意到，招行與錢(qián)端運(yùn)營(yíng)公司并沒(méi)有公開(kāi)的股權(quán)關(guān)系。企查查顯示，錢(qián)端運(yùn)營(yíng)主體為廣東錢(qián)端商務(wù)服務(wù)有限公司，注冊(cè)資本1136萬(wàn)元，注冊(cè)時(shí)間2014年7月。股東包括廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)，持股83.6%;IDG資本擔(dān)任管理人的北京和諧成長(zhǎng)投資中心，持股12%，自然人陳鈺鍇持股4.4%。

穿透看，錢(qián)端的大股東廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)背后是3位自然人：馮巍、陳俊杰和馮敏，法定代表人為馮巍。

企查查顯示，馮巍擔(dān)任法定代表人的企業(yè)有4家。其中，與廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)相關(guān)的被執(zhí)行信息有5起，涉及金額高達(dá)4.6億元。

此外，馮巍擔(dān)任監(jiān)事的廣州泓睿投資管理有限公司來(lái)頭不小，其大股東是廣東網(wǎng)金控股股份有限公司的董事長(zhǎng)陳強(qiáng)。馮巍擔(dān)任總經(jīng)理的廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司，其主要股東也是陳強(qiáng)。而網(wǎng)金控股是國(guó)內(nèi)著名的金融科技服務(wù)平臺(tái)，不少銀行的直銷(xiāo)銀行都是由網(wǎng)金控股開(kāi)發(fā)并代運(yùn)營(yíng)的。

由此可見(jiàn)，錢(qián)端公司背后的實(shí)際控制人實(shí)際是網(wǎng)金控股。實(shí)際上，網(wǎng)金控股在公開(kāi)宣傳中也將招行小企業(yè)e家(后升級(jí)為錢(qián)端)作為主要的運(yùn)營(yíng)合作案例進(jìn)行宣傳。

圖片說(shuō)明：網(wǎng)金控股的宣傳介紹

關(guān)鍵詞： 逾期平臺(tái) 招行