網(wǎng)絡(luò)上曾流傳過(guò)一句玩笑話，說(shuō)任何問(wèn)題和矛盾都能用“大過(guò)年的”這四個(gè)字解決?？墒菍?duì)于2018年的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，似乎并不適用。即便臨近春節(jié)，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)也并未放松，銀行罰單根本停不下來(lái)。

在銀監(jiān)系統(tǒng)處罰違規(guī)行為“公開(kāi)為常態(tài)，不公開(kāi)為例外”的形勢(shì)下，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月22日，各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局下發(fā)的罰單總計(jì)289張，罰金共計(jì)1.07億元，受罰的機(jī)構(gòu)遍布國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以及信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

貸款違規(guī)成“重災(zāi)區(qū)”

從銀行貸款投放的一般規(guī)律來(lái)看，每年1月、2月大多為放貸高峰。究其原因，臨近春節(jié)，民眾消費(fèi)需求普遍增加，銀行貸款額度相對(duì)寬松，加之部分銀行上年末積壓未投放的貸款可能順延至下一年初。

根據(jù)央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年1月人民幣貸款增加2.9萬(wàn)億元，同比多增8670億元。其中，居民貸款增加9016億元。新增人民幣貸款不僅超出了此前市場(chǎng)預(yù)期，還刷新了以往單月的最高信貸投放紀(jì)錄。

雖然銀行打開(kāi)了貸款“閘門(mén)”，但記者注意到，在各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)公布的違規(guī)案由中，貸款違規(guī)仍是一個(gè)“重災(zāi)區(qū)”。在289張罰單中，涉及貸款違規(guī)的罰單共計(jì)97張，約占三分之一。處罰對(duì)象包括政策性銀行、國(guó)有大行、股份制銀行，以及各地城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)。

在這些罰單中，銀監(jiān)系統(tǒng)列出的違規(guī)做法主要包括信貸資金回流并繳存承兌保證金、違規(guī)發(fā)放貸款、放松風(fēng)險(xiǎn)管理和授信條件、虛增存貸款規(guī)模等。

比如，2月8日，黑龍江兩家農(nóng)商行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，被黑龍江銀監(jiān)局各罰30萬(wàn)元。2月7日，天津銀監(jiān)局連發(fā)13張罰單，多數(shù)與貸款違規(guī)相關(guān)。其中，農(nóng)業(yè)銀行天津河北支行因固定資產(chǎn)貸款未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付被罰40萬(wàn)元;威海商業(yè)銀行天津分行因貸款轉(zhuǎn)存保證金存款被罰20萬(wàn)元，另外還因違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款被罰20萬(wàn)元。2月1日，中國(guó)銀行某支行因違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款被吉林銀監(jiān)局罰款30萬(wàn)元。

違規(guī)涉房貸款屢禁不止

信貸資金流向股市、樓市等是屢禁不止的違規(guī)行為之一。

1月13日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“4號(hào)文”(《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》)，違反信貸政策、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的行為也是整治重點(diǎn)。

從公布的罰單看，信貸資金的流向問(wèn)題已經(jīng)被嚴(yán)查，包括信貸資金違規(guī)流入股市、樓市，個(gè)人消費(fèi)貸款挪用于購(gòu)房等。

2月13日，天津?yàn)I海江淮村鎮(zhèn)銀行違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房而被天津銀監(jiān)局罰款20萬(wàn)元。無(wú)獨(dú)有偶，2月11日，中原銀行鄭州分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于“購(gòu)房首付”，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款、調(diào)查審查失職、虛增存貸款被罰90萬(wàn)元。此外，該行某支行和農(nóng)行某支行均因信貸資金違規(guī)流入股市，分別被罰50萬(wàn)元、20萬(wàn)元。對(duì)公方面，由于違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，農(nóng)行某支行被河南銀監(jiān)局罰款70萬(wàn)元。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春強(qiáng)調(diào)，信貸資金不能隨便變更用途，如果需要變更，就必須要重新提交申請(qǐng)、審核、評(píng)估，其信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之改變。

一位銀行個(gè)貸部人士告訴記者，有些人的還款能力可能不差，本身沒(méi)有購(gòu)房貸款的資格，卻通過(guò)其他用途的貸款比如消費(fèi)貸款，然后拿去購(gòu)房，這樣就會(huì)給炒房留下空子可鉆，國(guó)家是絕對(duì)不允許的。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)依然會(huì)重點(diǎn)規(guī)范那些違規(guī)流向房地產(chǎn)行業(yè)的信貸資金。

“這兩年，房地產(chǎn)行業(yè)還是存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面是前兩年部分區(qū)域房?jī)r(jià)漲幅較大，存在一定泡沫;另一方面，部分房地產(chǎn)企業(yè)采取多種形式加杠桿融資，也存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。為了有效規(guī)范房地產(chǎn)行業(yè)、企業(yè)和購(gòu)房者的違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取多種形式加以規(guī)范并不斷完善監(jiān)管措施，能夠有效防范房地產(chǎn)行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”趙亞蕊稱。

貸款“三查”仍是監(jiān)管重點(diǎn)

除了違規(guī)發(fā)放貸款，貸款“三查”不嚴(yán)也成為銀監(jiān)系統(tǒng)處罰的重點(diǎn)。

2月2日，銀監(jiān)會(huì)在通報(bào)跨越陜西、河南兩省的190億“假黃金騙貸案”情況時(shí)指出，涉案機(jī)構(gòu)的貸款“三查”形同虛設(shè)，貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴(yán)格、貸后管理缺位，部分基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中有章不循、違規(guī)操作，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

記者在梳理2月份銀監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的罰單時(shí)發(fā)現(xiàn)，因貸后管理失職導(dǎo)致貸款資金被挪用的情況很是常見(jiàn)。

比如，2月13日，農(nóng)業(yè)銀行一分行和另一支行因貸后管理未盡職，未有效監(jiān)控信貸資金使用情況各被罰40萬(wàn)元和30萬(wàn)元。2月7日，民生銀行天津分行因貸后管理失職，導(dǎo)致固定資產(chǎn)貸款資金被挪用、個(gè)人貸款資金被挪用，共被罰60萬(wàn)元;因貸后管理失職，導(dǎo)致固定資產(chǎn)貸款被挪用，光大銀行天津分行領(lǐng)罰30萬(wàn)元。

趙亞蕊表示，貸款“三查”制度是否到位始終都是銀監(jiān)系統(tǒng)的監(jiān)管重點(diǎn)之一。

前述個(gè)貸人士也強(qiáng)調(diào)了貸后管理是作為貸款“三查”制度不可缺少的一環(huán)，表示貸后管理可以核實(shí)貸款資金的用途，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和電話交叉的形式進(jìn)行。“其實(shí)想查貸款資金流向的話基本都是可以查到的，而且各個(gè)銀行的貸后管理制度都很細(xì)也很?chē)?yán)格。像我們行會(huì)有定期的檢查，如果發(fā)現(xiàn)貸后管理不到位之類的，對(duì)個(gè)貸經(jīng)理會(huì)有懲罰。貸款也算是風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)，一般都是會(huì)好好跟進(jìn)的。”該人士表示。

過(guò)去的一年，銀行業(yè)監(jiān)管劍指同業(yè)和理財(cái)違規(guī)，并且已取得了顯著成效，同業(yè)理財(cái)規(guī)模得到了遏制。但同樣值得注意的是，從2月銀監(jiān)會(huì)罰單發(fā)出的信號(hào)看，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸方面的強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)處罰態(tài)勢(shì)也一直并未放松。

關(guān)鍵詞： 重災(zāi)區(qū) 罰單 系統(tǒng)