銀行代銷業(yè)務(wù)整頓正在逐步推進。近日，又有多家銀行因代銷保險或基金業(yè)務(wù)違規(guī)觸及監(jiān)管雷區(qū)而遭點名，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年以來已有烏魯木齊銀行、內(nèi)蒙古銀行、浙江稠州商業(yè)銀行福州分行、郵政儲蓄銀行湖北省分行、廣發(fā)銀行武漢分行在內(nèi)的多家銀行因基金銷售違規(guī)被責令改正。對此，分析人士指出，商業(yè)銀行的代銷問題由來已久，但近年來不斷有上升趨勢，未來銀行代銷監(jiān)管的重點主要是從業(yè)人員資質(zhì)及內(nèi)控流程和金融消費者權(quán)益保護。

多家銀行因代銷違規(guī)被點名

近期，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局披露了興業(yè)銀行侵害消費者權(quán)益的情況，因代銷保險業(yè)務(wù)存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同等6類違法違規(guī)行為，興業(yè)銀行被點名。從具體事例來看，興業(yè)銀行銷售中意人壽“樂安逸(B款)”消費型意外保障計劃時，銷售人員稱該產(chǎn)品的醫(yī)藥費報銷“兩邊拿錢，跟醫(yī)社保不會沖突”，與監(jiān)管備案的保險條款不符，夸大保險責任，欺騙投保人。

相較于保險代銷，基金代銷違規(guī)則更為常見。日前，長春農(nóng)商行等因基金代銷存在不規(guī)范情形遭監(jiān)管點名。其中，長春農(nóng)商行被監(jiān)管指出存在未按照相關(guān)規(guī)定修訂基金銷售業(yè)務(wù)制度;未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風險監(jiān)測、離任審計或者離任審查等內(nèi)控機制;未成立產(chǎn)品準入委員會或者專門小組對銷售產(chǎn)品準入實行集中統(tǒng)一管理等問題。值得注意的是，早在2018年該行就曾因未建立基金產(chǎn)品風險評價的方法體系、負責基金業(yè)務(wù)的部門管理人員未取得基金從業(yè)資格、所使用的基金產(chǎn)品風險評價方法及其說明未向基金投資人公開等問題被要求責令整改。

銀行為何頻頻因代銷問題被點名?資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽在接受北京商報記者采訪時表示，商業(yè)銀行的代銷問題由來已久。但近年來不斷有上升趨勢，主要有三方面原因，其一是和監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護日漸重視有關(guān)，相關(guān)檢查不斷增加，監(jiān)管部門定期通報部分比較嚴重的違法違規(guī)情況;其二是在代銷監(jiān)管要求不斷趨嚴的背景下，部分金融機構(gòu)抱有僥幸心理，出于自身利益考慮，并沒有嚴格按照新要求執(zhí)行;其三是近年來資本市場波動幅度加大，相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融標的出現(xiàn)凈值大幅縮水的頻率增加，這也導致了客戶的大量投訴和舉報。

無證上崗、內(nèi)控不到位成為通病

憑借網(wǎng)點眾多、客戶穩(wěn)定等優(yōu)勢，越來越多的銀行開始布局基金代銷業(yè)務(wù)。根據(jù)Wind統(tǒng)計，截至7月11日，共有157家銀行開展了代銷基金的業(yè)務(wù)。代銷基金數(shù)量從1只到3832只不等。

伴隨著越來越多機構(gòu)涌入代銷尤其是基金代銷市場，諸多違規(guī)問題也開始頻頻冒頭。北京商報記者梳理證監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，除上述銀行外，此前，烏魯木齊銀行、內(nèi)蒙古銀行、浙江稠州商業(yè)銀行福州分行、廣發(fā)銀行武漢分行等多家銀行也因基金銷售違規(guī)被責令改正。

從責令改正內(nèi)容來看，基金從業(yè)人員未取得基金從業(yè)資格、內(nèi)部風險管控不到位等問題屢屢被提及。具體來看，上述銀行中除長春農(nóng)商行外，其余銀行均存在銷售業(yè)務(wù)人員“無證上崗”的現(xiàn)象。例如，廣發(fā)銀行武漢分行存在基金銷售業(yè)務(wù)負責人和部分銷售人員未獲得基金從業(yè)資格的問題。

對于基金銷售資格問題，周毅欽指出，目前商業(yè)銀行主要存在部分銷售負責人、網(wǎng)點負責人和銷售人員未獲得基金從業(yè)資格、上述人員在未獲得資格前先行從事營銷活動以及使用實習生、新入行年輕員工等人員從事基金銷售活動等不規(guī)范情形。

此外，內(nèi)控合規(guī)問題也頻頻出現(xiàn)。例如，長春農(nóng)商行未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風險監(jiān)測、離任審計或者離任審查等內(nèi)控機制;浙江稠州商業(yè)銀行福州分行沒有每半年對基金銷售業(yè)務(wù)開展一次適當性自查并形成自查報告等。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮認為，基金從業(yè)人員未取得基金從業(yè)資格、內(nèi)部控制與風險管理不到位會成為上述被點名銀行的通病，表明機構(gòu)合規(guī)意識低下，內(nèi)控能力薄弱，根據(jù)過往情況判斷，對于“屢犯型”機構(gòu)，后續(xù)監(jiān)管可能會從重處罰。

如何規(guī)范化代銷?

2020年8月，證監(jiān)會發(fā)布了《公開募集證券投資基金銷售機構(gòu)監(jiān)督管理辦法》。其中提到，基金銷售機構(gòu)應(yīng)當強化人員資質(zhì)管理，確?；痄N售人員具有基金從業(yè)資格，未經(jīng)基金銷售機構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動。負責基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，部門負責人取得基金從業(yè)資格，并具備從事基金業(yè)務(wù)兩年以上或者在金融機構(gòu)五年以上的工作經(jīng)歷;分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負責人也應(yīng)取得基金從業(yè)資格。

周毅欽表示，近年來，監(jiān)管部門對從事資管產(chǎn)品銷售的人員要求更加細化，對銷售人員的從業(yè)資格、從業(yè)年限、從業(yè)經(jīng)驗、培訓時長等各方面做了嚴格要求，相關(guān)人員的要求也從一線營銷崗位逐漸延伸到管理人員、合規(guī)人員、運維人員等崗位。獲得基金從業(yè)資格是硬要求，從監(jiān)管檢查來看，調(diào)取相關(guān)的資料和雙錄信息進行核查，往往一抓一個準。

周毅欽建議，各家商業(yè)銀行務(wù)必要高度重視，強化人員資質(zhì)管理，確?；痄N售人員具有基金從業(yè)資格后再行上崗。日常加強員工培訓，在全員營銷的當下，鼓勵新入行員工和未涉及產(chǎn)品營銷的其他從業(yè)人員自行參加考試，提前做好人才儲備和資格準入。

6月8日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》，針對部分銀行保險機構(gòu)公司治理不健全、重效益輕合規(guī)，對業(yè)務(wù)潛在風險評估不足，對重要崗位關(guān)鍵人員缺乏有效約束，內(nèi)控要求常常為業(yè)務(wù)發(fā)展讓路，部分領(lǐng)域問題屢查屢犯、屢禁不止等問題。

在強化消費者權(quán)益保護方面，通知強調(diào)，要防止誤導消費者購買與其風險承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品，嚴禁以多人集合等方式變相降低投資門檻，同時，要加強銀行業(yè)保險業(yè)銷售從業(yè)人員管理，切實規(guī)范從業(yè)人員的銷售行為，并持續(xù)整治不合理和違規(guī)收費，對人民群眾反映強烈的誤導銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問題加大治理和問責力度。

“未來銀行代銷監(jiān)管的重點主要有兩方面，一是從業(yè)人員資質(zhì)及內(nèi)控流程，二是金融消費者權(quán)益保護”，蘇筱芮建議，銀行從制度方面梳理并完善代銷業(yè)務(wù)流程，將各項責任落實到人。

北京商報記者孟凡霞實習記者李海顏

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