疫情爆發(fā)，給各行各業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不同的業(yè)務(wù)將會(huì)受到不同的影響。例如，車(chē)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)將受到一定的抑制;健康險(xiǎn)則有望逆勢(shì)增長(zhǎng);營(yíng)業(yè)/生產(chǎn)中斷保險(xiǎn)等將得到催生;融資類(lèi)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)。

抑制：車(chē)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)

疫情對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)短期有著不小的影響，眾安金融科技研究院發(fā)布《保險(xiǎn)行業(yè)全景分析--新冠肺炎疫情影響報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”)認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在短期內(nèi)遭受較大的沖擊，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車(chē)險(xiǎn)受到新車(chē)銷(xiāo)量、展業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的限制，保費(fèi)收入增長(zhǎng)承受一定壓力。航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)等消費(fèi)因出行或旅游計(jì)劃的大幅下滑也將會(huì)出現(xiàn)下降。

據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示， 2020年1月23日-2月17日，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)投保查詢量2.25億次，同比下降約3.6%;累計(jì)簽單量1300萬(wàn)筆，同比下降34%。

同時(shí)，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示，疫情的爆發(fā)會(huì)對(duì)正常的物流運(yùn)輸產(chǎn)生沖擊，進(jìn)而影響到貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的展業(yè);企業(yè)開(kāi)工推遲進(jìn)一步影響我國(guó)出口貿(mào)易，從而影響運(yùn)輸險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模。

另外，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，行業(yè)前十的財(cái)險(xiǎn)公司，除一家機(jī)構(gòu) 2月中上旬保費(fèi)收入正增長(zhǎng)外，其余業(yè)務(wù)規(guī)模同比均大幅萎縮。然而，隨著新冠肺炎疫情逐漸得到控制，財(cái)險(xiǎn)業(yè)有望迎來(lái)需求拐點(diǎn)。

報(bào)告通過(guò)復(fù)盤(pán)非典疫情結(jié)束之后的行業(yè)表現(xiàn)，注意到當(dāng)時(shí)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了一波保費(fèi)高峰，環(huán)比增速為 57.77%。 認(rèn)為，從長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)律來(lái)看，中短期保險(xiǎn)銷(xiāo)售具有逆周期性、利率的下降、信用風(fēng)險(xiǎn)的提高，將提升保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力。

催生：健康險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)/生產(chǎn)中斷保險(xiǎn)

報(bào)告顯示，回顧歷史數(shù)據(jù)，2003年“非典”疫情推動(dòng)健康險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期間，健康險(xiǎn)單月保費(fèi)同比增速高達(dá)309%、265%、158%、131%，疫情穩(wěn)定后逐步恢復(fù)正常增速水平。

結(jié)合此次疫情來(lái)看，疫情期間全社會(huì)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)再度提升，疫情結(jié)束民眾的正常消費(fèi)逐步恢復(fù)后，保險(xiǎn)需求有望迎來(lái) 前期抑制后的再度迅速增長(zhǎng)。疫情爆發(fā)后，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)空前提升，健康險(xiǎn)需求受到刺激，線上業(yè)務(wù)逆勢(shì)增長(zhǎng)。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示，疫情發(fā)展、企業(yè)復(fù)工潛在的風(fēng)險(xiǎn)等因素將催生營(yíng)業(yè)/生產(chǎn)中斷保險(xiǎn)相關(guān)需求。

麥肯錫咨詢公司報(bào)告顯示，在企業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)方面，疫情的影響會(huì)進(jìn)一步觸發(fā)政府險(xiǎn)(突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任險(xiǎn))、企財(cái)險(xiǎn)(中小企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn))和責(zé)任險(xiǎn)(雇主責(zé)任險(xiǎn))方面的需求。

波動(dòng)：融資類(lèi)信保業(yè)務(wù)

報(bào)告顯示，受疫情影響，全國(guó)進(jìn)入全民防疫狀態(tài)，出行受限、延期復(fù)工，對(duì)經(jīng)濟(jì)、生活產(chǎn)生重大影響。報(bào)告預(yù)計(jì)融資類(lèi)信保業(yè)務(wù)中，線上小額業(yè)務(wù)受影響要小于線下大額業(yè)務(wù)，主要原因有兩方面。

從供給端看，出于疫情防控需要，金融機(jī)構(gòu)在線下大額業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、溝通的機(jī)會(huì)減少，影響開(kāi)拓新客戶，短期內(nèi)對(duì)信貸投放造成一定干擾。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作受到影響，對(duì)優(yōu)良客戶的拓展會(huì)有所“松懈”，進(jìn)而對(duì)貸款投放數(shù)量和質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。

另外，金融機(jī)構(gòu)延期復(fù)工，貸款調(diào)查、面審受到干擾，也可能會(huì)影響貸款的及時(shí)發(fā)放。而線上業(yè)務(wù)可以通過(guò) APP、微信公眾號(hào)等方式實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批、簽約、還款等流程，最大限度減少線下接觸頻率，從而在展業(yè)方式上優(yōu)于線下業(yè)務(wù)。

從需求端看，線上小額業(yè)務(wù)主要用于民眾生活消費(fèi)支出。受疫情影響，雖然短期內(nèi)外出消費(fèi)減少，但是考慮到民眾收入下滑、剛性支出依然存在，且衛(wèi)生、生活物資供需緊張導(dǎo)致短期物價(jià)抬升，報(bào)告認(rèn)為線上小額融資需求或?qū)⑹艿酱碳ざ兴嵘?/p>

變化：線上化、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新、數(shù)字化

麥肯錫咨詢公司報(bào)告顯示，此次疫情過(guò)后，保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)迎來(lái)三大變化。

一是客戶行為加速線上化。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電商的發(fā)展，客戶的數(shù)字化接受程度已經(jīng)越來(lái)越高，而這次疫情越發(fā)加速了這一趨勢(shì)。各種無(wú)接觸、線上化、云端化行為爆發(fā)式涌現(xiàn)，以前難以想象的服務(wù)場(chǎng)景如今也已經(jīng)出現(xiàn)，諸如在線法律調(diào)解、云端聚餐聚會(huì)、無(wú)接觸快遞等。

反觀金融保險(xiǎn)業(yè)，非常時(shí)期也出現(xiàn)了一些新現(xiàn)象。比如，迫于客觀情況，客戶希望從有接觸到無(wú)接觸、從面對(duì)面溝通到網(wǎng)上云溝通。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)件需要嚴(yán)格的體檢要求，如今很難做到，雖然這只是暫時(shí)性困難，但是我們也看到，這種過(guò)去需要見(jiàn)面才能完成的活動(dòng)，現(xiàn)在也可以通過(guò)云端遠(yuǎn)程完成?？梢哉f(shuō)這次疫情大大加速了客戶行為的線上化遷徙。因此，能否提供線上化服務(wù)已成為衡量保險(xiǎn)公司能否及時(shí)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的“試金石”。

二是產(chǎn)品形態(tài)更具創(chuàng)新性。根據(jù)麥肯錫保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化顛覆曲線，相對(duì)于長(zhǎng)期和復(fù)雜的壽險(xiǎn)和企業(yè)險(xiǎn)而言，短期和相對(duì)簡(jiǎn)單的個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的數(shù)字化挑戰(zhàn)和顛覆沖擊更大，而本次新冠疫情推動(dòng)壽險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在創(chuàng)新顛覆曲線上迅速攀升。

首先，在人身險(xiǎn)方面，疫情進(jìn)一步激發(fā)客戶對(duì)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的需求，特別是針對(duì)老年人群、帶病人群和慢性病人群的險(xiǎn)種，這幾類(lèi)人群是本次疫情波及的主要群體，因此保險(xiǎn)意識(shí)被大量激發(fā)。本來(lái)就快速增長(zhǎng)的醫(yī)療和健康險(xiǎn)板塊，將被進(jìn)一步點(diǎn)燃，另外，隨著新冠疫苗的隨后面世，基于疫苗有效性的新型健康險(xiǎn)也可能會(huì)熱銷(xiāo);加之?dāng)?shù)字化的影響，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)在保障范圍、相關(guān)服務(wù)等方面，壽險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來(lái)巨大創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

另外，在企業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)方面，疫情的影響會(huì)進(jìn)一步觸發(fā)政府險(xiǎn)(突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任險(xiǎn))、企財(cái)險(xiǎn)(中小企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn))和責(zé)任險(xiǎn)(雇主責(zé)任險(xiǎn))方面的需求。另一方面，疫情期間，許多大企業(yè)和公司會(huì)給客戶贈(zèng)送“新冠主題保險(xiǎn)”，未來(lái)這種2B2C合作模式也為保險(xiǎn)公司提供了新客戶觸達(dá)機(jī)會(huì);而中小企業(yè)的“可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)”風(fēng)險(xiǎn)將大規(guī)模暴露，在政策支持、貸款信用違約風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司都將有參與機(jī)會(huì)。所以，經(jīng)過(guò)疫情洗禮后，社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人的保險(xiǎn)需求會(huì)被激發(fā)，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)也會(huì)隨之發(fā)生變化，供給側(cè)改革將不斷深化。

三是運(yùn)營(yíng)模式全面數(shù)字化。從營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)角度觀察，傳統(tǒng)的線下渠道管理模式會(huì)變。原來(lái)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員被要求朝夕兩會(huì)出勤率，而今很多人都在家通過(guò)視頻參加晨會(huì)和培訓(xùn);原來(lái)營(yíng)銷(xiāo)員需要每天約訪客戶，如今營(yíng)銷(xiāo)員明顯加強(qiáng)了在線客戶經(jīng)營(yíng)能力;在線直銷(xiāo)渠道的重要性在增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略上會(huì)更重視直銷(xiāo)渠道投入以及傳統(tǒng)渠道線上化經(jīng)營(yíng)。

在客戶服務(wù)方面，客戶服務(wù)和理賠模式將得到優(yōu)化。例如，針對(duì)傳統(tǒng)人力密集型的電話中心，一些保險(xiǎn)公司也積極開(kāi)展居家坐席和遠(yuǎn)程坐席，在避免人員聚集的情況下繼續(xù)為客戶提供相應(yīng)服務(wù)。可以預(yù)見(jiàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)化服務(wù)流程，提升自動(dòng)化與自助化服務(wù)能力。

在內(nèi)部管理方面，疫情發(fā)生后，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)全面利用各種遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)協(xié)同工作，甚至有的公司還組織員工針對(duì)遠(yuǎn)程協(xié)作模式開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)，提高協(xié)同效率。未來(lái)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、文檔作業(yè)和信息技術(shù)支持等方面，都會(huì)更加強(qiáng)調(diào)云協(xié)作模式?？梢灶A(yù)見(jiàn)，因應(yīng)形勢(shì)變化，保險(xiǎn)公司自身線上化運(yùn)營(yíng)步伐會(huì)持續(xù)加速。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)