陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省成為首批試點地區(qū)，試點為期一年。

在“小步快走”的節(jié)奏之下，國內商業(yè)車險費率在歷經多次改革深化之后，終于朝著終極目標邁出實質性的一步。據接近監(jiān)管的人士透露，有關開展商業(yè)車險自主定價改革試點的通知已于近期獲得中國銀保監(jiān)會主席郭樹清簽發(fā)，很快就將下發(fā)至各家公司，

在滿足監(jiān)管相關規(guī)定的前提下，自行確定自主系數調整范圍。

試點正式開始后，財產險公司在擬定試點地區(qū)商業(yè)車險費率時，可以不過據了解，通知并未提及在試點地區(qū)取消“閾值監(jiān)管”，這意味著，試點地區(qū)險企仍須“帶著鐐銬”跳舞。

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三省區(qū)率先試點商業(yè)車險自主定價

不少業(yè)界人士期盼的全面放開商業(yè)車險費率管制，或很快就將到來，至少，監(jiān)管部門現在已經邁出了關鍵性的第一步。

據接近監(jiān)管的人士介紹，有關開展商業(yè)車險自主定價改革試點的方案已于近期獲得中國銀保監(jiān)會主席郭樹清簽發(fā)，或很快下發(fā)至各財產險公司。根據方案，位于西部地區(qū)的三個省、自治區(qū)將率先試點商業(yè)車險自主定價，具體包括陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省。

試點正式開始后，各財產險公司在擬定試點地區(qū)商業(yè)車險費率時，可在遵循監(jiān)管部門有關規(guī)定的基礎上，自行確定自主系數調整范圍。

據介紹，三省區(qū)的商業(yè)車險自主定價改革試點期限為一年。

按照監(jiān)管此輪“漸進式”的改革思路，如果試點效果好，無疑將進一步擴大試點范圍，直至擴展至全國。

實際上，自2015年6月啟動新一輪商車費改以來，監(jiān)管部門吸取過往商車費改“一放就亂”的經驗教訓，采用了漸進式的改革方式，采取先在個別省市自治區(qū)試點，之后逐步擴大試點范圍或擴大自主系數調整范圍。

自2015年6月開始，商車費改已經先后經過了多次深化，而最近的一次發(fā)生在2018年3月8日，監(jiān)管部門下發(fā)《保監(jiān)會關于調整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》，決定進一步放寬四川、山西、山東、福建等七個省市的商業(yè)車險自主定價范圍。經過此次調整后，如下所示，四川成為自主系數調整范圍最大的省份，實施“雙65”。

其試點成功與否無疑也直接影響本輪商車費改的整體進程。

陜西、廣西、青海三省區(qū)即將試點的商業(yè)車險自主定價無疑才是商車費改的終極目標，因此，自有消息傳出開始，就一直備受業(yè)界關注。監(jiān)管部門曾于2003年試點商業(yè)車險自主定價，但未能擺脫“一放就亂”的命運，最終因行業(yè)整體嚴重虧損，于2006年宣告終結。自2015年開啟的新一輪商車費改能否順利達成全面自主定價這一終極目標，顯然已經到了關鍵時刻。

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為什么是陜西、廣西和青海

至于為何將首批商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)選在陜西、廣西以及青海三省區(qū)，或許可從三個省區(qū)本身的商業(yè)車險發(fā)展狀況看出端倪。

通過觀察行業(yè)交流數據會發(fā)現，三省區(qū)一個共同之處在于，車險業(yè)務綜合成本率均低于行業(yè)平均水平，承保盈利情況較佳。

以2018年1月的數據為例，行業(yè)整體綜合成本率已經達到了99%，其中，綜合費用率達42%，而綜合賠付率達57%。再看三個省區(qū)，陜西車險綜合成本率為95%，其中綜合費用率為39%，而綜合賠付率僅為56%;廣西車險綜合成本率為98%，其中，綜合費用率要遠高于行業(yè)平均水平，達到48%，而綜合賠付率卻只有50%;青海省綜合成本率更是只有86%，其中綜合費用率40%，綜合賠付率只有46%。

事實上，西部大部分經濟發(fā)展相較落后的省市自治區(qū)，其車險承保盈利情況普遍優(yōu)于東部沿海地區(qū)

，業(yè)內人士對此早已多有研究，并認為這與當地市場競爭不充分、消費者維權意識相對較差、保險欺詐發(fā)生概率相對較低等有密切關系。

根據以往觀察，監(jiān)管部門更傾向于在費用競爭較為激烈的地區(qū)優(yōu)先深化試點，目的是進一步擠壓當地險企的費用空間，在降低消費者負擔的同時，打壓當地的費用競爭。

不過從綜合成本率的角度來看，這三個省市的選擇，顯然與監(jiān)管部門以往選擇深化改革試點地區(qū)的思路有所不同。

例如在3月8日發(fā)布的《保監(jiān)會關于調整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》中，就單獨選擇四川，將其自主系數調整范圍擴大至“雙65”，而四川車險市場競爭一直較為激烈，有三家上市財產險企的四川分支機構在2018年年初還因為給予消費者額外利益等原因受到監(jiān)管重罰。此外，此次費改涉及的山西、福建、山東、河南、廈門幾個地區(qū)，綜合費用率也都位列全國前十。

有業(yè)內人士認為，監(jiān)管之所以選中在陜西、廣西、青海進行商業(yè)車險自主定價改革試點，或主要是看重三省區(qū)車險保費在全國所占份額較低這一點，這也就意味著無論試點最終結果如何，對于行業(yè)的影響均有限。

即便三個省區(qū)相加，其市場份額占比也不過5%左右。

行業(yè)交流數據顯示，三省區(qū)車險保費市場份額占比確實較低，以2018年1月的行業(yè)交流數據為例，陜西以及廣西兩地的車險保費收入均不足20億元，在全國各省市自治區(qū)的車險保費收入排名中處于中下游位置，市場份額均不足2.5%。青海省車險保費收入更低，尚不足3億元，僅高于西藏，在全國各省市自治區(qū)中排名倒數第二，在全國的市場份額尚不足0.5%。

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閾值監(jiān)管并未在試點地區(qū)取消

閾值監(jiān)管在試點地區(qū)仍將有效。

值得注意的是，在中國銀保監(jiān)會合并之前，原保監(jiān)會財產險部曾組織召開一次座談會，與險企探討商車費改問題，據坊間流傳的一份有關此次會議的紀要顯示，在試點商業(yè)車險自主定價改革的三個省區(qū)，閾值監(jiān)管亦將取消，但據上述接近監(jiān)管的人士透露，此次改革方案文件當中并未提及閾值監(jiān)管，這也就意味著，

所謂閾值監(jiān)管是監(jiān)管部門在本輪商車費改過程中推出的一項監(jiān)管制度，其規(guī)定險企分支機構綜合成本率不能超過費改前三年試點地區(qū)車險綜合成本率的平均值，否則就將被叫停相應地區(qū)的業(yè)務。其目的就在于抑制險企的過度費用競爭。

然而多有業(yè)內人士對此項規(guī)定抱有疑問，認為隨著商車費改逐步深入，市場競爭必然加劇，險企為規(guī)避閾值監(jiān)管，防止被監(jiān)管暫停業(yè)務，往往會采取調節(jié)報表數據的方式，使其滿足監(jiān)管要求，這直接會導致行業(yè)統計數據失真，從而影響險企以及監(jiān)管部門的判斷。

也因此，當坊間流傳會議紀要稱將在試點地區(qū)取消閾值監(jiān)管時，一度引發(fā)行業(yè)強烈關注，但從目前的消息來看，“閾值監(jiān)管”顯然仍將存在，試點地區(qū)也不例外，這無疑會直接影響險企在試點地區(qū)的車險費率厘定以及經營工作。

關鍵詞： 省區(qū) 車險 商業(yè)