市場(chǎng)嘗試

目前已有保險(xiǎn)公司在慢病保險(xiǎn)方面進(jìn)行了嘗試，例如市場(chǎng)上出現(xiàn)了糖尿病、乙肝、甲狀腺癌人群可投保的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021市場(chǎng)上出現(xiàn)了一款帶病體可以投保的重大疾病保險(xiǎn)，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見(jiàn)慢病患者也能投保。通過(guò)線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可實(shí)現(xiàn)200多種常見(jiàn)病的自動(dòng)加費(fèi)。

在帶病體投保上做出最多嘗試的是惠民保產(chǎn)品。根據(jù)鎂信健康發(fā)布的《“惠民保”發(fā)展模式研究報(bào)告》，截至2021年三季度，已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與了超過(guò)100個(gè)“惠民保”項(xiàng)目，總參保人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)人。其中，超90%惠民保產(chǎn)品都可帶病投保。

雖然進(jìn)行了很多嘗試，但目前帶病體投保發(fā)展仍然比較緩慢。惠民保對(duì)帶病體的保障并不充分。其他帶病體可以投保的產(chǎn)品中對(duì)帶病體有很嚴(yán)格的選擇。相對(duì)容易獲得保險(xiǎn)保障的帶病體主要是病程時(shí)間較長(zhǎng)、疾病進(jìn)展相對(duì)較緩、對(duì)用戶日常生活影響相對(duì)較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關(guān)系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、腎病等慢病患者。未來(lái)，隨著產(chǎn)品數(shù)據(jù)積累，多類帶病人群將得到更多保險(xiǎn)保障，非標(biāo)體保險(xiǎn)產(chǎn)品保障限期將延長(zhǎng)，單病種帶病人群保險(xiǎn)將會(huì)向綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

跨行業(yè)融合

王斯佳、郭煒欽從醫(yī)療角度對(duì)帶病體投保進(jìn)行了思考。

他們認(rèn)為，在醫(yī)療實(shí)務(wù)中，參加商業(yè)保險(xiǎn)的人群因支付能力更強(qiáng)，可能會(huì)改變標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)療路徑，從而產(chǎn)生高于平均水平的醫(yī)療費(fèi)用，增加賠付風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)醫(yī)療實(shí)務(wù)的了解，這部分風(fēng)險(xiǎn)的增加主要與手術(shù)、惡性腫瘤治療、植入性器械有關(guān)。如房室傳導(dǎo)阻滯，其最優(yōu)治療方式是進(jìn)行心臟起搏器植入手術(shù)，很多患者因負(fù)擔(dān)不起10多萬(wàn)元的起搏器費(fèi)用而不手術(shù)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)有必要與醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)深度融合共同完成風(fēng)險(xiǎn)管理。僅僅依靠保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)各種算法、模型和責(zé)任限制等方式來(lái)控制賠付風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)于隔著一層窗戶紙?jiān)诿闇?zhǔn)靶心。

健康產(chǎn)業(yè)的核心是醫(yī)療和醫(yī)藥，但其發(fā)展又和醫(yī)療費(fèi)用支付有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，通過(guò)跨行業(yè)深度合作來(lái)豐富醫(yī)保支付產(chǎn)品供給、發(fā)展優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、實(shí)現(xiàn)多層次醫(yī)療資源的合理配置、相互促進(jìn)相互制約就尤為重要。

多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示，將探索保險(xiǎn)產(chǎn)品與體檢、護(hù)理、醫(yī)藥等醫(yī)療資源進(jìn)行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價(jià)格，獲得包括健康保障、健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康咨詢、健康管理等保障和服務(wù)。(王方琪)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險(xiǎn) 老齡化趨勢(shì) 帶病體投保 國(guó)民經(jīng)濟(jì)