新冠疫情的暴發(fā)，使人們的保險(xiǎn)保障意識(shí)及線上化保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求都有了明顯提升。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)2020年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.53萬(wàn)億元，仍舊保持6.12%的正增長(zhǎng);今年一季度，原保費(fèi)收入1.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.79%，表現(xiàn)出十足韌性。作為保費(fèi)收入的重要渠道，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)中介的“橋梁”作用。在推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新與平衡市場(chǎng)關(guān)系的過(guò)程中，保險(xiǎn)中介數(shù)字化與信息化轉(zhuǎn)型提速正在催生出保險(xiǎn)供給端的獨(dú)特價(jià)值。

在供給側(cè)發(fā)揮更大作用

普華永道聯(lián)合水滴保險(xiǎn)研究院發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)白皮書(shū)》，將保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程分為了三個(gè)階段，分別為以友邦人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍為代表的1.0時(shí)代;專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)崛起，并在“產(chǎn)銷(xiāo)分離”趨勢(shì)下加速發(fā)展的2.0時(shí)代;近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)邏輯下形成與保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)專業(yè)中介公司新的競(jìng)合關(guān)系的數(shù)字化中介平臺(tái)3.0時(shí)代。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司董事長(zhǎng)兼CEO馬存軍在近日召開(kāi)的“2021清華五道口全球金融論壇”上談道：“我們一直詬病的保險(xiǎn)行業(yè)效率不足、質(zhì)量不高，就是由于分工不夠?qū)е碌摹１ｋU(xiǎn)公司過(guò)去追求產(chǎn)品功能的最大公約數(shù)，缺乏個(gè)性化和差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。同時(shí)，用戶數(shù)據(jù)和標(biāo)簽的產(chǎn)生需要豐富的場(chǎng)景和多樣的場(chǎng)景，僅靠保險(xiǎn)公司單打獨(dú)斗恐怕難以實(shí)現(xiàn)。”

在馬存軍看來(lái)，數(shù)字新中介可以在場(chǎng)景和保險(xiǎn)公司之間承擔(dān)產(chǎn)業(yè)“路由器”的作用，將不同特性的用戶流轉(zhuǎn)到不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的保險(xiǎn)公司，為用戶更有效地提供價(jià)值。數(shù)字新中介的出現(xiàn)和崛起將會(huì)為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供獨(dú)特的價(jià)值，是保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的重要供給者。

從新科技手段運(yùn)用角度來(lái)著，水滴公司創(chuàng)始人沈鵬同樣認(rèn)為，通過(guò)算法分層，中介機(jī)構(gòu)可獲得立體、完善、精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，并通過(guò)智能系統(tǒng)學(xué)習(xí)，對(duì)用戶購(gòu)買(mǎi)意向進(jìn)行理解和分析，最終完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)推薦，向用戶推薦最適合他的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以其自身為例，根據(jù)大數(shù)據(jù)和算法模型，水滴保險(xiǎn)商城能夠從不同維度挖掘用戶待滿足的需求，將信息反饋至保險(xiǎn)公司，聯(lián)合保險(xiǎn)公司定制相關(guān)產(chǎn)品，推動(dòng)保險(xiǎn)供給的多樣性，為用戶提供高性價(jià)比的產(chǎn)品和服務(wù)。

保險(xiǎn)中介新生態(tài)的構(gòu)建，應(yīng)從供給側(cè)出發(fā)，解決用戶和行業(yè)的痛點(diǎn)。作為消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間的橋梁，保險(xiǎn)中介應(yīng)打破單純銷(xiāo)售產(chǎn)品的傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)而賦予服務(wù)客戶新思維，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理整體解決方案。

信息化整改提升競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)中介數(shù)字化轉(zhuǎn)型在助力豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給的同時(shí)，也在提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。在外資保險(xiǎn)加快進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的雙重壓力下，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀察，目前多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在加強(qiáng)數(shù)字化和信息化建設(shè)，借助其低成本、安全穩(wěn)定、多維度營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)降本增效。在政策與市場(chǎng)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)及管理模式正在發(fā)生變革。

銀保監(jiān)會(huì)于今年1月出臺(tái)的《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，進(jìn)一步規(guī)范了中介行業(yè)信息化建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)力度，推進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

《辦法》要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)與合作保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對(duì)接;生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接;按照合作機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)類(lèi)別、業(yè)務(wù)渠道、險(xiǎn)種、收支口徑、區(qū)域、時(shí)間等維度，對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行匯總和分析，過(guò)渡期為一年。

面臨此次行業(yè)“大考”，做好信息化合規(guī)工作，已成為各地保險(xiǎn)中介及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的頭等大事。例如，北京地區(qū)保險(xiǎn)信息化整改正在全面提速。北京有關(guān)監(jiān)管部門(mén)近期召開(kāi)會(huì)議，明確北京地區(qū)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)于6月30日前與保險(xiǎn)公司完成API(應(yīng)用程序編程接口)對(duì)接，未完成的機(jī)構(gòu)將無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，API接口直連在查詢、核保、報(bào)價(jià)、出單等方面都比較便捷、高效和穩(wěn)定，但API接口直連必須獲得保險(xiǎn)公司授權(quán)，對(duì)接周期長(zhǎng)，運(yùn)維成本高。對(duì)部分中小中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，留給其完成系統(tǒng)對(duì)接及測(cè)試、上線的時(shí)間已經(jīng)不多了。監(jiān)管部門(mén)已給出了多樣選擇，包括采取合作開(kāi)發(fā)、定制開(kāi)發(fā)、外包開(kāi)發(fā)和購(gòu)買(mǎi)云服務(wù)等形式建設(shè)信息系統(tǒng)，以減輕中小機(jī)構(gòu)的成本壓力，推動(dòng)信息化整改工作穩(wěn)步實(shí)施。

馬存軍認(rèn)為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型不僅需要一套信息化系統(tǒng)，而是需要以系統(tǒng)為載體的集成供應(yīng)鏈、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、團(tuán)隊(duì)管理等在內(nèi)的一系列的經(jīng)營(yíng)體系。這是單純的信息軟件企業(yè)無(wú)法提供的，只有數(shù)字新中介才能結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和行業(yè)資源，提供完整的解決方案，推動(dòng)傳統(tǒng)中介轉(zhuǎn)型，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)力水平的提升。

當(dāng)前，各行各業(yè)都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住變革轉(zhuǎn)型的黃金期，利用新興科技手段完成整改，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，提升效率，規(guī)避被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。相信未來(lái)，數(shù)字新中介將不再是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，而是保險(xiǎn)供給側(cè)的重要組成部分，其數(shù)字化、科技驅(qū)動(dòng)的作業(yè)模式必將在保險(xiǎn)供給側(cè)改革中發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)中介 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 保險(xiǎn)產(chǎn)品 服務(wù)供給