保險(xiǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，突如其來的新冠肺炎疫情，更加速了險(xiǎn)企線上化運(yùn)營布局，推動(dòng)了行業(yè)科技水平的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出一片開拓與創(chuàng)新的景象。但機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存，如何打開差異化發(fā)展的新思路?如何利用數(shù)字化技術(shù)重塑經(jīng)營格局?如何通過先進(jìn)技術(shù)與服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身模式的突破?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在于產(chǎn)生價(jià)值

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)面向未來建立核心競爭力的關(guān)鍵。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁李科表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了技術(shù)和業(yè)務(wù)本身，涉及大量的流程再造、模式創(chuàng)新，是全方位的組織變革。“線上化并不等于數(shù)字化，但是它是數(shù)字化的基礎(chǔ)，數(shù)字技術(shù)只有和業(yè)務(wù)價(jià)值對(duì)接才有真正的意義。轉(zhuǎn)型的本身不是目的，重要的是轉(zhuǎn)型能否對(duì)公司發(fā)展產(chǎn)生真正的價(jià)值。對(duì)于一家企業(yè)來說，數(shù)字化升級(jí)、轉(zhuǎn)型不是為了趕時(shí)髦，而是要解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際問題。”李科強(qiáng)調(diào)。

有行業(yè)人士認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是CEO戰(zhàn)略，不是技術(shù)活。對(duì)于企業(yè)管理者來說，如何把這些技術(shù)應(yīng)用到企業(yè)內(nèi)部管理，怎么用數(shù)據(jù)來為用戶畫像，怎么指導(dǎo)團(tuán)隊(duì)提高產(chǎn)能，這些都是業(yè)務(wù)層面的事情。因此，全面數(shù)字化才是真正的數(shù)字化戰(zhàn)略，決策層要親自推動(dòng)數(shù)字化，拆解量化所有數(shù)字化的指標(biāo)到前中后臺(tái)每一個(gè)目標(biāo)去，同時(shí)起步，同時(shí)推進(jìn)。

小雨傘創(chuàng)始人兼CEO光耀認(rèn)為，未來的保險(xiǎn)科技化是必然，科技進(jìn)步一定是用不可逆的趨勢讓用戶和互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)取得聯(lián)系?？萍嫉牧硗庖幻媸欠?wù)化，也就是說，企業(yè)能夠解決客戶的哪些問題，它可能不是純粹的金融解決方案，而是更加綜合、更加復(fù)雜的解決方案。

財(cái)險(xiǎn)線上化有助于精準(zhǔn)定價(jià)

2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，目標(biāo)是到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。在此指引下，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化，不僅被視為財(cái)險(xiǎn)走上高質(zhì)量發(fā)展的需要，也被多家公司當(dāng)做壓縮公司經(jīng)營成本、快捷觸達(dá)客戶、實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要手段。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)副總裁王永祥認(rèn)為，技術(shù)的革新必然帶來生態(tài)的變化，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有幾大痛點(diǎn)：重銷售、輕產(chǎn)品、輕服務(wù)。“基于客戶的需求跟場景為中心，結(jié)合更靈活的科技化的定價(jià)，使得原有的大一統(tǒng)的定價(jià)模型趨向于更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的定價(jià)與風(fēng)控。傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營模式可能會(huì)逐步轉(zhuǎn)化從原有的同質(zhì)化的產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心、基于更多的場景定制化的產(chǎn)品，通過技術(shù)能力、數(shù)據(jù)的連接，為客戶提供定制化的產(chǎn)品和場景化的服務(wù)。”王永祥說。

如何圍繞保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化生態(tài)，更好地服務(wù)用戶?眾安保險(xiǎn)首席數(shù)據(jù)官段朝陽認(rèn)為，隨著技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)據(jù)量在成倍增加，從小數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)到小數(shù)據(jù)的螺旋上升過程，到萬物互聯(lián)網(wǎng)過程中不斷積累數(shù)據(jù)，不斷精耕習(xí)作，不斷打磨場景的積累過程。未來運(yùn)用線上化、智能化、數(shù)字化的能力將進(jìn)一步提升大家的幸福感。

作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)最重要的業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)的數(shù)字化發(fā)展成為行業(yè)關(guān)注的話題。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，車險(xiǎn)綜改之后更考驗(yàn)其風(fēng)控能力以及定價(jià)能力，也將推動(dòng)保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的深度賦能。

車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊談到，當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存在四大痛點(diǎn)：線上化基礎(chǔ)薄弱;人力、費(fèi)用成本帶來巨大壓力，IT預(yù)算有限;信息化轉(zhuǎn)型數(shù)字化艱難;流量變遷，過去依靠40%靠車商、60%靠傳統(tǒng)中介和代理人的局面被打破，險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)不足。

張磊認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革之后，對(duì)于保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)中介來說，有三個(gè)應(yīng)對(duì)措施：第一個(gè)是壓縮成本，對(duì)于保險(xiǎn)公司以及中小保險(xiǎn)公司，壓縮人力成本可能成為當(dāng)前一個(gè)主要的話題，特別是在現(xiàn)在綜合成本率壓力非常大的情況下，節(jié)流比開源更快一點(diǎn)。第二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，相對(duì)于健康險(xiǎn)和人身險(xiǎn)面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求更為迫切。第三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)，過去大家是粗獷式的定價(jià)方式，基本靠手續(xù)費(fèi)率做業(yè)務(wù)，現(xiàn)在如果沒有精準(zhǔn)定價(jià)的話，很難實(shí)現(xiàn)保值增值的能力。

談到車險(xiǎn)綜合改革對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)，壹路通CEO陳方表示，從保險(xiǎn)公司角度看，如何降本增效是險(xiǎn)企車險(xiǎn)經(jīng)營面臨的共同問題。與此同時(shí)，這也考量保險(xiǎn)公司的三個(gè)能力：一是精準(zhǔn)定價(jià)能力，保證保費(fèi)的充足率;二是精確的獲客能力，留住和獲取你想要的客戶;三是精細(xì)的服務(wù)能力，提升服務(wù)資源投入的有效性和針對(duì)性。而要提升這三項(xiàng)能力必須依靠科技賦能，通過大數(shù)據(jù)制訂科學(xué)的定價(jià)模型，通過數(shù)字化手段有效識(shí)別客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶的留存率，降低新客戶的獲取成本，通過智能化的客服將服務(wù)與營銷融為一體，深度挖掘客戶價(jià)值。

未來保險(xiǎn)科技突破點(diǎn)

數(shù)字化保險(xiǎn)未來到底有哪些機(jī)遇?為什么說數(shù)字化變革迫在眉睫?

“五年前賣一個(gè)幾十塊錢的保險(xiǎn)都非常難，而幾十年的發(fā)展，單價(jià)高、年期長的保險(xiǎn)能夠在數(shù)字化平臺(tái)上得以銷售，這也是我們感知到的正在我們身邊發(fā)生的一個(gè)進(jìn)步。”樂橙云服CEO徐瀚說道。

如今，行業(yè)中每個(gè)人都在談數(shù)字化保險(xiǎn)，不同于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，數(shù)字化保險(xiǎn)是應(yīng)用科技，科技不斷的發(fā)展帶來了保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的革命性的潮流，還有商業(yè)模式的重塑，這是數(shù)字化保險(xiǎn)跟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完全不同的地方。

徐瀚坦言，三個(gè)變革使得保險(xiǎn)數(shù)字化變革迫在眉睫：一是環(huán)境在變，二是客戶在變，三是業(yè)務(wù)在變。如今，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再簡單的是個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)、藥、健康服務(wù)已經(jīng)全部植入到保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行銷售，行業(yè)的界限變得模糊;同時(shí)也可以看到客戶的需求在變，變得碎片化，客戶需要更透明的保險(xiǎn)?？蛻羝谕淖兓梢杂|發(fā)一個(gè)高頻的交互和多元化產(chǎn)品的供給，這是值得思考的。同時(shí)業(yè)務(wù)也在變，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的很快，數(shù)字化的風(fēng)控，隱私和合規(guī)變得非常重要。在數(shù)字化營銷下面，實(shí)體和虛擬也在更深度的互動(dòng)。

目前，保險(xiǎn)公司和第三方中介平臺(tái)都在進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新，但數(shù)字化創(chuàng)新到底有沒有提高客戶體驗(yàn)?

徐瀚認(rèn)為，同樣可以用三點(diǎn)來回答：第一，產(chǎn)品同質(zhì)化。第二，從保費(fèi)的增速和行業(yè)的滲透率來看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率仍然只有百分之零點(diǎn)幾，并沒有呈現(xiàn)我們所期待的快速擴(kuò)大的趨勢。第三，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶的教育成本依然昂貴，要說服一個(gè)人買保險(xiǎn)的成本還是非常昂貴。這說明我們所期待的互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化帶來的變革并沒有形成我們期待的增長。由此來看，數(shù)字化保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間還很大。

關(guān)鍵詞： 財(cái)險(xiǎn) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 保險(xiǎn)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)