站在“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的交匯點(diǎn)，“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要(以下簡(jiǎn)稱“規(guī)劃綱要”)對(duì)今后5年及15年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展作出了系統(tǒng)謀劃和戰(zhàn)略部署。“十三五”期間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了“穩(wěn)定器”和“助推器”雙重作用，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行提供了可靠的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)保障支持。以規(guī)劃綱要為奮斗目標(biāo)，“十四五”時(shí)期，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)投身于國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以市場(chǎng)化機(jī)制為實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供保障服務(wù)，在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略上發(fā)揮更大優(yōu)勢(shì)作用，給予更大信心與期待。

持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入能量

加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，鞏固壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)根基是我國(guó)“十四五”時(shí)期的重要任務(wù)之一。在新發(fā)展格局構(gòu)建中，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)立足于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、發(fā)揮資金融通作用，服務(wù)好國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)。

民營(yíng)企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)價(jià)值鏈條上數(shù)量最大、行業(yè)分布最廣的群體，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。為解決民營(yíng)企業(yè)“融資難、融資貴”問題，規(guī)劃綱要強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)新金融支持民營(yíng)企業(yè)政策工具”“降低綜合融資成本”。近日，銀保監(jiān)會(huì)也表示將進(jìn)一步完善制度舉措，分類施策支持民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展，并鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大幅增加中長(zhǎng)期資金支持。

近年來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮融資增信功能，為小微企業(yè)解決資金短缺難題。但不可否認(rèn)，目前保險(xiǎn)資金對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度還不夠。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《金融時(shí)報(bào)》記者解釋道：“現(xiàn)行產(chǎn)品發(fā)行對(duì)增信措施的規(guī)定較為嚴(yán)格，雖然有利于保障保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性，但也使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低。另外從資金收益率角度看，大型保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)以國(guó)有為主，對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和責(zé)任不匹配，也造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過期限溢價(jià)、非流動(dòng)性溢價(jià)和信用下沉等方式追求更高投資收益的動(dòng)力不足，不利于保險(xiǎn)資金支持民營(yíng)企業(yè)。”

為增加險(xiǎn)企紓困民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性，朱俊生建議，降低保險(xiǎn)資金支持實(shí)體企業(yè)的資金成本，并提升保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持以及促進(jìn)保險(xiǎn)資金股權(quán)投資。監(jiān)管部門可以引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拉長(zhǎng)考核期限，優(yōu)化績(jī)效考核體制，倡導(dǎo)長(zhǎng)期投資理念。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心是制造業(yè)，制造業(yè)從根本上決定著一個(gè)國(guó)家的綜合實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此，規(guī)劃綱要把深入實(shí)施制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略擺在了更重要的位置。為實(shí)現(xiàn)從制造業(yè)大國(guó)向制造業(yè)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變，我國(guó)裝備制造業(yè)的自主創(chuàng)新急需一個(gè)長(zhǎng)期有效的鼓勵(lì)機(jī)制，“首臺(tái)(套)保險(xiǎn)”的應(yīng)運(yùn)而生，促使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，對(duì)首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，加快重大技術(shù)裝備應(yīng)用的推廣，推進(jìn)裝備制造業(yè)向高端轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，2020年，上海保險(xiǎn)業(yè)通過首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)為163個(gè)重點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目累計(jì)提供776億元風(fēng)險(xiǎn)保障;山東保險(xiǎn)業(yè)2020年累計(jì)為首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備、首批次新材料、首版次軟件提供風(fēng)險(xiǎn)保障79.63億元。全國(guó)各地保險(xiǎn)業(yè)鼓勵(lì)更多企業(yè)參與研制國(guó)產(chǎn)化重大技術(shù)裝備，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

投身數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)雙贏

科技是國(guó)家強(qiáng)盛之基，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。記者注意到，“十四五”規(guī)劃綱要將創(chuàng)新放在具體任務(wù)首位，并明確要求“堅(jiān)持創(chuàng)新在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位，把科技自立自強(qiáng)作為國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐”。與此同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)部分首次獨(dú)立成篇，并提出“2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重提升至10%”的目標(biāo)。東方證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家邵宇分析指出，這意味著我國(guó)將把數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)作為未來十年的機(jī)會(huì)窗口，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心部件。

保險(xiǎn)業(yè)也必須緊抓這個(gè)機(jī)遇，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，保險(xiǎn)業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等科技與保險(xiǎn)深度融合的趨勢(shì)，在財(cái)富管理、中高端消費(fèi)、個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)等方面培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

自去年以來，大型保險(xiǎn)公司相繼定調(diào)“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型方向。在今年年初中國(guó)人保召開的科技工作會(huì)議中，中國(guó)人保董事長(zhǎng)羅熹談了三點(diǎn)認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)深刻改變經(jīng)濟(jì)社會(huì)，推動(dòng)卓越企業(yè)向數(shù)字化企業(yè)轉(zhuǎn)型;數(shù)字經(jīng)濟(jì)深刻改變保險(xiǎn)形態(tài)，技術(shù)和數(shù)據(jù)日益成為保險(xiǎn)企業(yè)的基本生產(chǎn)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力;數(shù)字經(jīng)濟(jì)深刻改變公司運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)公司從傳統(tǒng)要素驅(qū)動(dòng)向數(shù)字驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

保險(xiǎn)在為建設(shè)科技化、數(shù)字化強(qiáng)國(guó)保駕護(hù)航的同時(shí)，自身也能被科技賦能，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來，努力完成規(guī)劃綱要提出的目標(biāo)是一種雙贏。

李文中對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)可以為我國(guó)科創(chuàng)企業(yè)提供全鏈條的保險(xiǎn)保障方案。初期通過科技保險(xiǎn)保證創(chuàng)新試驗(yàn)開展，為科創(chuàng)企業(yè)提供融資增信和資金支持，中后期助力推動(dòng)科技成果的轉(zhuǎn)化與應(yīng)用，并全程提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議與服務(wù)。與此同時(shí)，隨著“十四五”期間“新基建”的不斷推進(jìn)，科技會(huì)越發(fā)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。無論是需求挖掘、展業(yè)營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)管理、定損理賠、增值服務(wù)、反欺詐，還是保險(xiǎn)監(jiān)管都將在科技推動(dòng)下迎來變革。

服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展大有可為

“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”是寫入“十四五”規(guī)劃綱要的目標(biāo)任務(wù)。對(duì)比“十三五”規(guī)劃綱要中的“深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，2020年年底成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司標(biāo)志著“十三五”時(shí)期初步完成了既定目標(biāo)，這也為下一個(gè)五年目標(biāo)“發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

回顧過去五年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，到2020年年底已經(jīng)超過700億元，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居亞洲第一，正在向世界第一邁進(jìn);提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從2007年的1126億元增至2019年的3.6萬億元。

在此成就之上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要繼續(xù)以自身的高質(zhì)量發(fā)展為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航，推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“十四五”規(guī)劃綱要中簡(jiǎn)短的“發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”幾個(gè)字其實(shí)涵蓋了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的諸多要求與期許。對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展來講，很多方面都需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮重要作用。

“要保障國(guó)家糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品供給，特別是規(guī)劃綱要提到的‘糧、棉、油、糖、肉、奶等重要農(nóng)產(chǎn)品供給安全’，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需持續(xù)加大創(chuàng)新力度，保障這些農(nóng)產(chǎn)品在自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)條件下實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的可持續(xù)。在深化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要擴(kuò)大對(duì)畜牧業(yè)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)以及設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障。” 庹國(guó)柱說。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“大田”產(chǎn)品是“成本保險(xiǎn)”，只保障農(nóng)戶種植作物和養(yǎng)殖大家畜的直接物化成本損失，一般的農(nóng)作物保險(xiǎn)金額只相當(dāng)于收成或收入的40%左右，不管是種田大戶還是分散小戶，都覺得這種保險(xiǎn)“不解渴”。對(duì)此，庹國(guó)柱認(rèn)為，要較快提高保險(xiǎn)保障水平，讓成本保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)換代，加快推進(jìn)完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。只有既保障自然風(fēng)險(xiǎn)帶來的生產(chǎn)損失，又保障市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的收入損失，“保”到農(nóng)戶心上，才能有效保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。

“十四五”時(shí)期，不僅要守住脫貧攻堅(jiān)成果，還要緩解相對(duì)貧困，同時(shí)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中將發(fā)揮重要作用，在鞏固脫貧成果、防止返貧以及提升脫貧地區(qū)整體發(fā)展水平方面，也需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)作出貢獻(xiàn)。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心研究員龍文軍表示，地方特色農(nóng)產(chǎn)品收入已成為脫貧農(nóng)戶重要的收入來源，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要積極推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)供給，穩(wěn)步推進(jìn)支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)，讓“防貧保”等項(xiàng)目進(jìn)一步為返貧致貧風(fēng)險(xiǎn)邊緣戶筑起“攔水壩”。展望未來，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和科技化浪潮的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有望在未來十年突破萬億元市場(chǎng)容量，并在助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興重大戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè)