疫情的影響還在持續(xù)，落在保險業(yè)，不失為利好的風(fēng)險教育場景，針對于健康險領(lǐng)域，需求刺激明顯，業(yè)內(nèi)紛紛預(yù)估，健康險或正迎來新一輪的爆發(fā)期。當(dāng)前，各險企通過拓展保險保障、贈送保險等方式實現(xiàn)健康險產(chǎn)品的積極營銷，在此基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)建議，險企可利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，未來將特殊疫情設(shè)計為普通健康險的附加險，進行常態(tài)化管理，同時探索建立長期保障和服務(wù)機制，科學(xué)確定費率調(diào)整幅度，激發(fā)需求的同時保障險企經(jīng)營。

疫情之下，健康險實現(xiàn)短期快速發(fā)展成為行業(yè)共識，但基于產(chǎn)品特性，保費規(guī)模占比難有顛覆性改變。其中，值得一提的是，在2003年非典疫情后推動設(shè)立的專業(yè)健康險公司，此次卻未必面臨全然積極的發(fā)展環(huán)境，業(yè)內(nèi)指出，受制于現(xiàn)金流情況和各類險企均可以在健康險市場分羹的背景，在目前健康險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則一視同仁的前提下，專業(yè)健康險公司或面臨更大的生存壓力。

健康險或迎新爆發(fā)期，專家：可探索建立長期保障和服務(wù)機制

全民抗擊疫情的戰(zhàn)爭仍在持續(xù)，而在疫情之下，中國居民保障意識提升成為行業(yè)共識，保險保障、健康險、重疾險等關(guān)鍵詞熱度激增，而疫情對消費者在健康險領(lǐng)域的需求刺激，進一步利好行業(yè)。從非典時期的經(jīng)驗來看，疫情推動健康險保費收入迅速拉升，而在當(dāng)下，在健康險教育鋪陳多年、互聯(lián)網(wǎng)渠道普及的背景下，面對保險消費主力軍的年輕化遷移，健康險或迎來新一輪爆發(fā)期。

“面對疫情，險企已陸續(xù)通過捐款、捐贈物資、保險以及擴大保險理賠責(zé)任等方式馳援，其中通過保險產(chǎn)品進行的援助，有明顯利好的宣傳作用，有助于用戶教育與產(chǎn)品下沉”，一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險分析道。

近日，銀保監(jiān)會副主席梁濤也提供了一組數(shù)據(jù)，“據(jù)初步統(tǒng)計，目前已有35家人身保險公司在不增加保費的情況下，將400余款意外險與疾病險責(zé)任范圍，擴展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。74家保險公司向抗擊疫情的醫(yī)護人員及家屬、疾控人員贈送意外險、定期壽險等多種保險保障，總保額約9萬億元。”

“國家的政策是對于確診病例由國家負(fù)責(zé)治療費用，為疑似感染病例提供一定的費用補償，這些費用主要是醫(yī)療費用的支出，而對于病人身故、致殘等情況的賠償，不少保險公司將之增加至保險責(zé)任中，這是好事”，保險業(yè)內(nèi)人士王立剛分析稱，“但具體的作用還無法量化，基于目前醫(yī)療機構(gòu)、患者之間信息資源的不對等，相應(yīng)的理賠對于保險公司的利潤而言是不小的考驗。”

深思機遇背后，也是對既存問題的透析。保險業(yè)內(nèi)人士張明明向藍(lán)鯨保險指出，“從此次疫情就可以看出，大多數(shù)的重疾險不包括肺炎賠付責(zé)任，但疫病嚴(yán)重程度及致死率均較高，不僅如此，事實上重疾險產(chǎn)品在其他重大疾病定義方面也存在相關(guān)問題，需要正視。”

這事實上也給健康險產(chǎn)品進一步完善提供了指引，在風(fēng)險可控的前提下，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為關(guān)鍵。

“保險公司可充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，未來將特殊疫情設(shè)計為普通健康保險的附加險，進行常態(tài)化管理”，南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來建議道，“理論上來說，疫情的爆發(fā)及控制具有一定的周期性，且各類傳染病的發(fā)生率及死亡率在全球醫(yī)學(xué)研究中亦有跡可循，這些都為保險精算提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。因此需要險企科學(xué)測算相關(guān)風(fēng)險，合理設(shè)計保險產(chǎn)品價格。”

“從長遠(yuǎn)來看，此次疫情可能會導(dǎo)致潛在的后遺癥等疾病，風(fēng)險在未來爆發(fā)，對于此類風(fēng)險，也應(yīng)在保險公司的考慮范疇之中”，王立剛同時提醒道，“但不可否認(rèn)的是，面對此類大型災(zāi)害，國家往往會形成統(tǒng)一的要求來執(zhí)行，如果險企將偶發(fā)性事件作為常態(tài)事件推動發(fā)展健康險，對險企會形成不小的壓力。”

朱銘來同時指出，險企可探索建立長期保障和服務(wù)機制，“目前的應(yīng)急保障多為免費，或贈送，或免費擴展保險責(zé)任，但這不是可持續(xù)模式，未來應(yīng)通過風(fēng)險評估，科學(xué)確定費率調(diào)整幅度，確保經(jīng)營的償付能力。”

“需特別指出的是，除醫(yī)療保險和疾病保險外，目前我國健康保險產(chǎn)品中護理和失能收入損失保險占比很小，特別是失能收入損失保險，幾乎為零。在本次疫情之后是大好商機”，朱銘來進一步補充道。

健康險保費提升但難有顛覆改變，專業(yè)險企或臨更艱難境遇

疫情下的健康險市場，正在醞釀著變化，當(dāng)前，線下面拜營銷模式受阻，終身壽險等以個險渠道為主的保險產(chǎn)品新增保費必然有所影響，而以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主要銷售渠道的健康險業(yè)務(wù)或迎來明顯增長，那么，是否會進一步影響當(dāng)前人身險行業(yè)保費結(jié)構(gòu)?

“健康險保費收入以及比例必然會有明顯提升”，王立剛預(yù)估道，“這與健康險產(chǎn)品自身保費占比較小有關(guān)，但不會因為此次疫情影響而產(chǎn)生顛覆性改變，人身險保費構(gòu)成中，終身壽險、理財類產(chǎn)品的占比依然有優(yōu)勢。”

這與健康險產(chǎn)品的自身特性也有所關(guān)聯(lián)，“健康險不同于理財險，只要投保人具備繳費能力，可以重復(fù)購買，但健康險產(chǎn)品的特點是，當(dāng)消費者有足夠的保險保障，幾乎不會去重復(fù)購買，在這一前提下，導(dǎo)致健康險保費總量提升有所限制。”

此外，值得一提的是，在健康險市場中，專業(yè)健康險公司將面臨怎樣的影響，同樣需要關(guān)注。

2002年，《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺，鼓勵保險公司建立專業(yè)公司，多途徑加強健康險的專業(yè)化經(jīng)營，2003年“非典”激發(fā)人們對健康險的潛在需求，市場供給加大，人保健康、平安健康等專業(yè)健康險公司相繼設(shè)立，成為保險機構(gòu)中的一支專業(yè)隊伍。

然而，經(jīng)過多年發(fā)展，盡管已經(jīng)有7家專業(yè)健康險公司主體設(shè)立，但從市場規(guī)模來看，專業(yè)健康險公司所實現(xiàn)保費規(guī)模占比不足1成，發(fā)展并不充分。

這一方面與目前財、壽險公司均可以發(fā)展健康險，市場競爭明顯有關(guān)，另一方面則在于專業(yè)健康險公司設(shè)立時間較晚，缺乏優(yōu)勢。“專業(yè)健康險公司在機構(gòu)搭建、隊伍建設(shè)方面速度均較慢，尤其是新設(shè)險企，市場影響尤為微小，再加上產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢，難以打開市場”，一位專業(yè)健康險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險介紹稱。

那么此次疫情推動下，健康險市場打開，是否將給專業(yè)健康險公司帶來彎道超車的機遇?

“健康險的發(fā)展機遇，對于所有在健康險市場布局的主體，都是機遇，能否抓住，重點還是看不同主體此前的產(chǎn)品、銷售渠道的下沉情況，以及進一步適應(yīng)當(dāng)前疫情的產(chǎn)品特點與營銷戰(zhàn)略”，前述專業(yè)健康險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人分析指出。

“在健康險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則一視同仁的前提下，專業(yè)健康險公司或面臨更艱難的生存壓力”，王立剛向藍(lán)鯨保險分析稱，“專業(yè)健康險公司受限于規(guī)模，尤其是幾家新設(shè)立險企，資金流入受限，不同于集團性健康險公司可以借其他業(yè)務(wù)彌補虧損。”

“從目前專業(yè)健康險公司的動作來看，缺乏資金也就缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，即便有創(chuàng)新的個性化產(chǎn)品，也難以提升保費規(guī)模”，王立剛直言道，“在營銷隊伍方面，無論是線下地推或是線上互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建，與大型人身險公司相比同樣缺乏優(yōu)勢。這或進一步導(dǎo)致健康險市場的馬太效應(yīng)，專業(yè)健康險公司的市場空間進一步被擠占。”

關(guān)鍵詞： 健康險保費提升 健康險