銀保監(jiān)會披露的統(tǒng)計數據顯示，今年上半年，農險業(yè)務實現原保費收入446億元，同比增長21%。近年來保費收入保持較高增速水平的農險業(yè)務，已經成為財險業(yè)轉型發(fā)展的重要著力點之一。也正因如此，財政部等四部門近期出臺的《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)引發(fā)業(yè)內熱烈反響。

“《指導意見》是推動農業(yè)保險未來三至五年發(fā)展的綱領性文件，擘畫了我國農業(yè)保險發(fā)展藍圖，險企要善于抓住農業(yè)保險新機遇，對照藍圖一年接著一年干。”中航安盟財產保險有限公司總經理劉明志在接受《金融時報》記者采訪時表示。在《指導意見》清晰指明農險發(fā)展方向的背景下，探索通向農險高質量發(fā)展的路徑更加受到業(yè)界關注。

聚焦農險保障水平

數據顯示，2018年，農業(yè)保險提供風險保障金額3.46萬億元，同比增長24.23%。其中，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險保障水平年均復合增長率分別為10.92%和12.87%。但在業(yè)內專家看來，保障水平不足依然是現階段我國農業(yè)保險發(fā)展面臨的最突出問題。

“‘擴面、增品、提標’仍然是農業(yè)保險高質量發(fā)展總的方向。”中央農村工作領導小組原副組長袁純清在近日舉行的第九屆國際農業(yè)保險論壇上表示。

以西部某省為例，記者了解到，2019年，該省特色農業(yè)產業(yè)如蘋果、獼猴桃、設施農業(yè)，承保面積比重最高的也不足30%。顯而易見，農戶和農業(yè)生產企業(yè)在地區(qū)特色農業(yè)生產方面的風險保險需求遠未被滿足，保險的風險分散作用發(fā)揮得十分有限。2018年，該省份設施大棚因雪災和風災損失嚴重，但因保險覆蓋面較小，大部分受災設施都沒有享受到保險賠付。

再從保障水平來看，該省的蘋果種植主要面臨著花期凍害和夏季冰雹的風險。依據相關條款，因4月份凍害絕產的，保險公司最高賠付20%，不足400元;而在遭受雹災后，除去免賠部分，農戶獲得的賠償金額也與販賣蘋果的收入相差甚遠。有專家表示：“以某公司在該省的實際業(yè)務為例，2018年對受災蘋果每畝賠付500元至1000元的占受災面積的85%，超過1500元的僅占14%。大宗農作物也類似，糧食保險絕產賠償金額最高不足400元。對于小農戶來講不解渴，對于新型農業(yè)經營主體不解憂。”

袁純清認為，從保障廣度來看，我國農險保障廣度已躋身世界前列，下一步應在保障深度方面努力。近年來已有實踐的完全成本保險、收入保險、“保險+期貨”等都是值得探索的方向。

科技提升服務水平

目前，我國有基層農險服務網點4萬個，基層服務人員50萬人，但服務水平仍然是制約農業(yè)保險向高質量發(fā)展的突出因素。麥肯錫此前的一項研究顯示，就政策性農險而言，一個基層縣支公司的人員編制通常為每人200萬元至300萬元保費每人，隊伍配置一般低于10人，卻要面對整個縣的農業(yè)保險承保理賠任務，實現精細化管理和提升服務水平有著較大困難。

農險高質量發(fā)展亟須提升農險服務水平，而科技成為了保險公司推動農險服務水平提升的重要“抓手”。劉明志對《金融時報》記者表示：“疏解農業(yè)保險的行業(yè)痛點需要依賴保險科技的發(fā)展，保險科技能為農業(yè)保險乃至農業(yè)發(fā)展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以來就高度重視新技術在承保、理賠、風險管理等環(huán)節(jié)的應用，未來還將加大保險科技在農險方面的投入力度。”據了解，在開展水產養(yǎng)殖保險業(yè)務的過程中，中航安盟開發(fā)了一款APP，可以讓投保的養(yǎng)殖戶遠程監(jiān)測到魚塘的水質、溫度等信息，并且能夠實現自動投喂飼料。

此外，在森林保險方面，記者也了解到，人保財險依托信息技術和高科技手段，打造了3S技術支持下的“天空地”一體化農業(yè)保險立體服務網絡，并將其應用于福建“莫蘭蒂”臺風和內蒙古大興安嶺火災等災害的查勘定損，極大地提高了大災理賠速度與定損精度。

通過科技手段，險企不僅能夠在承保、查勘、理賠等環(huán)節(jié)極大地提升服務水平，還可以實現更有效的風險管理，更好地滿足客戶個性化的保障需求。

探路“農業(yè)保險+”

政策利好的出臺為農業(yè)保險發(fā)展開辟了一片廣闊天地，農險作為一種風險分散手段無疑也將在農業(yè)、農村的發(fā)展中扮演更加關鍵的角色。從《指導意見》來看，在“農業(yè)保險+”方面展開探索已經成為接來下農業(yè)保險邁向高質量發(fā)展的重要途徑。

通過與災害預報、農業(yè)農村、林業(yè)草原部門合作，進一步發(fā)揮保險在風險管理方面的作用顯然是農業(yè)保險高質量發(fā)展的題中應有之義。目前，一些經營農業(yè)保險的機構正在通過與政府部門合作以及加強科技運用，將風險防范的關口前移，從而使保險在防災減災中發(fā)揮更大作用。

《指導意見》也提出鼓勵探索開展“農業(yè)保險+”。例如，推進農業(yè)保險與信貸、擔保、期貨(權)等金融工具聯動，探索“訂單農業(yè)+保險+期貨(權)”試點，以及通過農業(yè)保險的增信功能緩解農戶“貸款難、貸款貴”問題。

參加前述論壇的一位專家對《金融時報》記者表示：“加快農險高質量發(fā)展，需要拓展保險功能，發(fā)揮保險機構風險保障和資金優(yōu)勢，通過貸款保證保險、保單質押貸款、保險資金直接放貸(險資支農貸款)等方式，對新型經營主體融資增信，建立農業(yè)保險與銀行信貸對接融資渠道，拓寬融資渠道、分攤信貸風險，緩解農業(yè)貸款難問題，推動農業(yè)保險從單純的風險保障服務向綜合金融服務、供應鏈金融服務轉變。”

關鍵詞： 農險保障水平 農業(yè)保險