近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，其中，“在互聯(lián)網(wǎng)上強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”的行為被明確列為整治對(duì)象。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場(chǎng)中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)通過(guò)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難、維權(quán)難，合法權(quán)利得不到保障。

要貸款先交保費(fèi)

“不買(mǎi)保險(xiǎn)就借不了錢(qián)，買(mǎi)了保險(xiǎn)又不給合同，簡(jiǎn)直是強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)!”

日前，杭州市民孫女士投訴稱(chēng)，自己在“快閃卡貸”平臺(tái)借款20000元，卻實(shí)際只到賬18040元，有1960元被平臺(tái)擅自投保了上海人保的人身意外險(xiǎn)和個(gè)人銀行賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)。

類(lèi)似情況不少。上海市民劉先生投訴稱(chēng)，9月初在“小黑魚(yú)”平臺(tái)上借款1500元，實(shí)際到賬金額僅為1125元，有375元未經(jīng)劉先生同意被直接扣除，名目是“購(gòu)買(mǎi)意外團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)”。

記者了解到，今年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》中要求保險(xiǎn)公司立即停止通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷(xiāo)售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且明確要求“持續(xù)監(jiān)測(cè)已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)是否存在私自銷(xiāo)售意外傷害保險(xiǎn)的情況，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止”。

然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)實(shí)際情況是，已“被保險(xiǎn)”貸款人，一次性繳納了保費(fèi)的，費(fèi)用無(wú)法退回，分期繳納的，仍要按月向平臺(tái)繳納。而新增貸款業(yè)務(wù)中，仍有網(wǎng)貸平臺(tái)強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)。

一名業(yè)內(nèi)人士向記者透露，近年來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)名目“花樣翻新”，會(huì)員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、商城返現(xiàn)等手法層出不窮。金融專(zhuān)家指出，這些費(fèi)用本質(zhì)上都屬于變相“砍頭息”。

部分平臺(tái)10倍高價(jià)搭售保險(xiǎn)

為何網(wǎng)貸平臺(tái)熱衷于強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等手法呢?業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，是為了能夠規(guī)避法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。

北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴記者，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確禁止“砍頭貸”“砍頭息”。另外，目前相關(guān)法律對(duì)民間借貸劃定了“兩線(xiàn)三區(qū)”，兩線(xiàn)指24%和36%的年利率。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，年利率在24%以下為司法保護(hù)區(qū)，按照法律，必須償還相關(guān)利息;年利率超過(guò)36%為無(wú)效區(qū)，這部分利息可以不還;年利率在24%至36%之間為自然債務(wù)區(qū)，如果沒(méi)還，法院不會(huì)受理出借人的追款請(qǐng)求，如果已經(jīng)還了，法院也不會(huì)受理借款人的追回請(qǐng)求。

“通過(guò)收保費(fèi)等形式，可以在名義上使貸款平臺(tái)綜合年利率低于36%。”該業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)貸平臺(tái)正是通過(guò)這種操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)貸平臺(tái)為謀取利益罔顧監(jiān)管規(guī)則，不擇手段要讓貸款人“中招”。

有的網(wǎng)貸平臺(tái)將放貸時(shí)默認(rèn)投保的提示盡可能淡化，或用淺色字體，或盡量縮小字體，讓貸款人不專(zhuān)門(mén)仔細(xì)看就很難發(fā)現(xiàn)。大部分網(wǎng)貸平臺(tái)則更“簡(jiǎn)單粗暴”——要貸款必須投保交保費(fèi)，否則不放款。而且這些強(qiáng)制搭售的保險(xiǎn)價(jià)格都遠(yuǎn)高于正常市場(chǎng)價(jià)。

“這些保費(fèi)一部分由保險(xiǎn)公司收取，網(wǎng)貸平臺(tái)也有分成。”業(yè)內(nèi)人士向記者透露，一些保險(xiǎn)公司工作人員和網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)手給貸款人下套，“吃唐僧肉”。

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言指出，目前保險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸等平臺(tái)合作的模式主要有搭售意外險(xiǎn)與履約保證保險(xiǎn)兩種模式。在他看來(lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷(xiāo)售高額保險(xiǎn)存在變相收取“砍頭息”、高利貸等問(wèn)題，同時(shí)無(wú)資質(zhì)的現(xiàn)金貸代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品也涉嫌違規(guī)。

“被保險(xiǎn)”后維權(quán)難

“我給保險(xiǎn)公司打了無(wú)數(shù)電話(huà)，但對(duì)方就是不退款，我這找誰(shuí)說(shuō)理去?”

來(lái)自廣東的廖女士對(duì)記者表示，“惠花錢(qián)”網(wǎng)貸平臺(tái)在其借款時(shí)搭售給她多份華泰保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)想退退不掉，說(shuō)理沒(méi)人理。

多名“被保險(xiǎn)”貸款人均表示“維權(quán)太難”，自己不斷在保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺(tái)之間被來(lái)回“踢皮球”。

記者就退保相關(guān)問(wèn)題聯(lián)系了華泰保險(xiǎn)，對(duì)方以“相關(guān)業(yè)務(wù)人員均在休假或出差”為由拒絕了采訪(fǎng)。眾安保險(xiǎn)則回復(fù)稱(chēng)，在監(jiān)管叫停險(xiǎn)企與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)合作開(kāi)展意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，眾安保險(xiǎn)就已經(jīng)停止了與網(wǎng)貸平臺(tái)合作意外險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已無(wú)新增業(yè)務(wù)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出，當(dāng)前強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)行為禁而不止，重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)尚未納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系，法規(guī)和監(jiān)管都相對(duì)滯后，監(jiān)管方式和處罰手段有待進(jìn)一步完善。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)貸平臺(tái) 保費(fèi) 砍頭息