昨日，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報，主要通報內(nèi)容為兩方面，1、2018年產(chǎn)品回溯情況;2、中信保誠、瑞華健康、國華人壽、太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛、復(fù)星聯(lián)合健康、太保安聯(lián)健康、天安人壽、珠江人壽、人保壽險、和諧健康、中融人壽、同方全球、太平養(yǎng)老、陽光人壽、和泰人壽、信泰人壽、利安人壽、三峽人壽、君康人壽、光大永明等26家險企因近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題。

一、2018年產(chǎn)品回溯情況

銀保監(jiān)會表示，總體來看，各人身保險公司對產(chǎn)品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對本公司在售產(chǎn)品進行了回溯分析，及時上報產(chǎn)品回溯報告，但仍存在以下三個問題：

一是回溯內(nèi)容不全面，部分公司僅對定價假設(shè)進行回溯，未對利潤測試假設(shè)進行回溯。

二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結(jié)果或進行一般性文字描述，未對回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進行深入分析。

三是回溯結(jié)果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發(fā)現(xiàn)的實際賠付率持續(xù)大幅低于定價預(yù)期的情況未制定調(diào)整方案，對逆選擇嚴(yán)重或賠付率遠(yuǎn)超定價預(yù)期的風(fēng)險無解決方案，風(fēng)險仍存在逐年擴大情形。

二、近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問題

(一)產(chǎn)品材料問題

一是漏報、少報材料。如，中信保誠某兩全保險未報送產(chǎn)品費率表;瑞華健康某疾病保險未報送產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表。

二是報送材料內(nèi)容不齊全。如，國華人壽某醫(yī)療保險部分年齡無對應(yīng)的保證續(xù)保費率。

三是報送方式不規(guī)范。如，太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛和復(fù)星聯(lián)合健康等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

(二)產(chǎn)品設(shè)計問題

一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符。如，太保安聯(lián)健康某疾病保險，以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件，與疾病保險定義不符;天安人壽、珠江人壽某年金保險，保險責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付，責(zé)任設(shè)計不合理。

二是產(chǎn)品設(shè)計存在銷售誤導(dǎo)隱患。如，人保壽險某重大疾病保險，通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、29年和30年費率完全一致。

三是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康某護理保險，該產(chǎn)品為萬能型，其護理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，不符合護理保險產(chǎn)品本意。

四是產(chǎn)品設(shè)計雷同。如，中融人壽報送的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

(三)條款表述問題

一是條款表述前后不一或表述不清。如，同方全球2款醫(yī)療保險產(chǎn)品，精算報告投保年齡限制與條款約定不一致;太平養(yǎng)老某年金保險，對減保權(quán)約定不明確，存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險。

二是理賠約定不合理。如，太平養(yǎng)老某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)。

(四)費率厘定問題。

一是退保假設(shè)不合理。如，中意人壽某終身壽險、陽光人壽某兩全保險和意外傷害保險，利潤測試假設(shè)中前5年退保率超過70%。

二是交費期設(shè)計不科學(xué)。如，和泰人壽、信泰人壽和利安人壽報送的某兩全保險，存在2年期交費情形。

三是現(xiàn)金價值計算不合理。如，三峽人壽、君康人壽、光大永明等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風(fēng)險。

四是投資收益假設(shè)不合理。如，中融人壽某兩全保險利潤測試投資收益率假設(shè)高于公司過去5年平均投資收益率水平。

三、銀保監(jiān)會：研究推進產(chǎn)品信息公開披露制度

銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司在產(chǎn)品管理過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行我會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，切實履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任，強化合規(guī)經(jīng)營意識。保險產(chǎn)品開發(fā)不僅應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理，產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營實際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實質(zhì)上的違規(guī)。各公司應(yīng)當(dāng)對照通報的情況和問題，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理效能，強化產(chǎn)品內(nèi)控管理，規(guī)范產(chǎn)品宣傳銷售。

下一步，銀保監(jiān)會將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴(yán)格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。同時研究推進產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位，產(chǎn)品回溯工作走過場，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違規(guī)或不符合精算原理，以及仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，我會將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

關(guān)鍵詞： 壽險公司 產(chǎn)品備案 問題