“被保險”、強制購買保險、暗扣保險費導(dǎo)致借款金額與到賬金額不符，這類“抱怨”頻頻出現(xiàn)在借貸平臺的借款人口中。借貸平臺是否捆綁搭售保險產(chǎn)品，銷售流程是否合規(guī)，真相究竟如何?

近日，藍鯨保險調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，不少借貸平臺確實存有默認勾選保險產(chǎn)品、強制購買保險產(chǎn)品否則無法取得借款的情況。從保險產(chǎn)品提供方來看，包括眾惠相互、眾安在線、易安保險、大地保險在內(nèi)的多家險企，均與借貸平臺存在合作關(guān)系。

經(jīng)營欠規(guī)范、消費者無充分知情權(quán)與自主選擇權(quán)，對此，業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險逐一指出借貸平臺的“疏漏”之處。

沖突四起：借貸平臺、保險公司頻頻被投訴

藍鯨保險查閱數(shù)個借貸平臺上的貸款流程。

首先是維信卡卡貸，屬上海維信薈智金融科技有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，主要為信用卡持卡用戶提供日常消費的信用卡余額代償服務(wù)，用戶可在提交申請、驗證個人資料、在線完成授信審批后，獲得平臺提供的授信額度，完成信用卡代還服務(wù)。

通過卡卡貸選擇借款2000元，還款期3個月，在走完前期流程后，借款協(xié)議待確認頁面出現(xiàn)兩份保險協(xié)議。一份出現(xiàn)在頂端，列入借款協(xié)議，借款人向陽光信用保證保險公司投保“個人貸款保證保險”，每月支付保費3.37元;另一份，則向眾惠相互投保“借款人意外傷害保險”，且默認自動勾選，保障期限3個月，保費299元。

藍鯨保險嘗試取消勾選，卻發(fā)現(xiàn)無法進入到下一流程，是否意味著強制購買?帶著疑問，藍鯨保險聯(lián)系到卡卡貸工作人員。

“假如不購買保險，就沒有辦法從卡卡貸上取得借款”，卡卡貸工作人員向藍鯨保險表示，同時聲稱，公司與不少保險公司均有合作關(guān)系，“目前，我們平臺的保險費用在299元至1999元之間不等，主要是根據(jù)個人的借款金額及借款期限決定，保費是直接繳納給保險公司的，平臺沒有從中抽取費用”。

無獨有偶，一家名為小贏卡貸的平臺，在貸款過程中，配置眾安在線的“個人借款保證保險”。盡管未默認勾選，但小贏卡貸工作人員同樣向藍鯨保險介紹稱，“不購買保險，就無法取得借款，保險費在首期還款金額中繳納，費用根據(jù)借款金額及期限調(diào)整”。

此外，及貸平臺也出現(xiàn)配置保險產(chǎn)品的現(xiàn)象，該產(chǎn)品是由易安保險承保的“借款人意外險”，借款1萬元，還款期12個月，需繳納470元/年的保費，借款到賬時自動扣除。

不同的是，盡管及貸平臺上也默認勾選保險產(chǎn)品，但借款人可選擇取消，取消后，頁面出現(xiàn)“借款人保障計劃有助于提高借款通過率，一旦取消借款審核將可能不通過”字樣。

而在部分投訴平臺上，包括前海財險、永安財險、大地保險在內(nèi)的不少險企，均有涉及借貸平臺的被投訴記錄。

舉例來看，有借款人投訴稱，在惠花花及秒購平臺進行借款時，實際到賬金額與借款金額不一致，事后發(fā)現(xiàn)被扣除大地保險的保費。藍鯨保險根據(jù)投訴人提供的保單信息，聯(lián)系大地保險工作人員，對方表示，該保單為“公共交通工具意外傷害保險”團體保險，“應(yīng)該是從惠花花或秒購平臺上投保的，之前有過一段時間合作”。對此，藍鯨保險嘗試通過惠花花及秒購平臺進行借款，但兩平臺官方網(wǎng)頁均無法正常打開。

高溢價、捆綁銷售，借款人無意間“被保險”

此外，藍鯨保險逐一聯(lián)系眾惠相互、眾安在線以及易安保險，上述三家險企均表示“確實與借貸平臺存在合作關(guān)系”。

“我們主要負責(zé)設(shè)計產(chǎn)品，并不涉及到運營銷售，卡卡貸只是渠道之一”，眾惠相互回應(yīng)藍鯨保險稱。

“眾安在線主要為小贏卡貸平臺的借款資產(chǎn)提供信用保證保險，具體模式是對平臺撮合的每個借貸合同進行逐單承保”，眾安在線表示，“小贏卡貸會在用戶充分授權(quán)的前提下，將承保所需的數(shù)據(jù)同步給眾安在線”。

當(dāng)保險銷售的主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借貸平臺方，整個借貸流程是否存在不妥之處?

根據(jù)投訴案例來看，不少借款人反映，是在貸款發(fā)放后，發(fā)現(xiàn)實際到賬金額與借款金額不一致，甚至是在還清所有貸款之后，才發(fā)現(xiàn)自己“被保險”，并且對保險合同及保障范圍一無所知。

舉例來看，在卡卡貸平臺上，展開“保單信息”后，下方確有顯示《投保須知》及相應(yīng)的條款文件，但藍鯨保險多次嘗試點擊鏈接，隨之而來是卻是一堆亂碼。對此，卡卡貸工作人員表示，“可能是APP軟件系統(tǒng)不穩(wěn)定”，當(dāng)藍鯨保險詢問是否可通過郵件、短信等方式獲取保險合同時，對方即含糊表示“可以多試幾次，或者嘗試通過微信平臺了解”。

“可能還是在經(jīng)營過程中有不規(guī)范的現(xiàn)象”，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳表示。

“明顯存在捆綁銷售的情況，從經(jīng)濟學(xué)市場來說，交易雙方意向需要達成一致”，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任郭振華對藍鯨保險分析稱。

“由于銷售場景較多，互聯(lián)網(wǎng)保險在某些銷售流程中，確實存在不同程度的搭售或強制銷售行為，但并非借款人意外險單獨所有”，一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人對藍鯨保險表示，“監(jiān)管和行業(yè)非常重視這一問題，也在不斷加強對保險中介機構(gòu)銷售流程合規(guī)性要求，包括保險公司內(nèi)部，也一直在自查自糾”。

除此之外，保險產(chǎn)品的高額保費，也令借款人難以理解。據(jù)了解，眾惠相互及易安保險官網(wǎng)，針對個人的基礎(chǔ)款意外險分別為100元/年、80元/年，而借款平臺上的價格，分別為299元/3個月、470元/年。

盡管不能將保險產(chǎn)品直接進行對比，但從定價來看，數(shù)位業(yè)內(nèi)人士紛紛對藍鯨保險表示，“就意外險產(chǎn)品而言，確實溢價較高”。

“借款人意外險與普通意外險相比，產(chǎn)品費率的厘定角度、風(fēng)險等級不一樣，不能簡單用貴或便宜去評判”，上述互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人對藍鯨保險表示，“保險公司對某些借貸平臺上的人群選擇，判定的風(fēng)險等級較高，導(dǎo)致定價比普通意外險看上去高。此外，從實際情況來看，該類產(chǎn)品出險概率也相對較高”。

過猶不及，借貸平臺強化風(fēng)控卻踩監(jiān)管“紅線”

多位保險業(yè)內(nèi)人士對藍鯨保險指出，借貸資金配置保險產(chǎn)品，從平臺方的角度而言，屬于風(fēng)控手段，例如在卡卡貸平臺上，資金提供方徽商銀行要求借款人購買信用保證保險，即是出于對風(fēng)險的把控。

“如果借款人發(fā)生意外，首先支付平臺的貸款本金和利息，這都是可以理解的，保險本身也是為了保護貸款資金的安全性，從這個角度來講，無可厚非”，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對藍鯨保險分析稱。

“但市場交易要遵循自愿原則，大家意向一致達成交易，如果信息披露很不充分，導(dǎo)致忽略或默認勾選，這樣的話就有些不好的嫌疑”，朱俊生補充道，“如果強制購買，沒有有效的信息披露與消費者告知，或者雖然可自主選擇，但默認為購買且取消購買手續(xù)繁瑣的話，這種現(xiàn)象確實是值得關(guān)注的”。

事實上，監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)早有規(guī)定?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》消費者權(quán)益保護明確指出，保險公司、保險中介機構(gòu)要切實保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認等方式剝奪消費者意思表示過程。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在銷售自身或第三方的產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)通過清晰顯著、明白無誤的形式，將保險產(chǎn)品設(shè)置為消費者自主選擇項，不得以默認選項的方式“搭售”保險產(chǎn)品。

“理論上來講，在進行貸款時，如果資金提供方對借款人的資信能力存有懷疑，有權(quán)力要求借款人購買保險，包括信用保證保險、借款人意外傷害保險等，這也是平臺對自身利益的維護”，粟芳指出。“但從流程上來講，應(yīng)該是借款人提供了還款能力的證明后，假若還款能力還有所不足，平臺再要求購買保險，而不能強行要求借款人買保險”。

此外，粟芳指出，在借貸關(guān)系中配置保險產(chǎn)品本身存在合理性，但需要做到合同、條款的完全公開透明，即完全的信息披露，此外，還需給予消費者充分的選擇權(quán)，例如可通過其它途經(jīng)，來代替保險產(chǎn)品購買，繼而證明存在還款能力。

“互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，包括傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品銷售，確實跟消費者心理之間存在一些沖突”，上述互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人對藍鯨保險表示，從保險公司、平臺角度來看，更多希望業(yè)務(wù)流程簡化、簡便，消費者則希望有更多自主選擇權(quán)，“不同的角度有不同的理解，保險公司也不斷在迭代，嘗試達到平衡”。(李丹萍）

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