■本報記者 冷翠華

保險欺詐嚴重侵蝕保險公司利潤，保險反欺詐任重道遠。盡管各保險公司在保險反欺詐上都進行了不小的努力，現實情況卻依然嚴峻，保險欺詐呈現出新特點：“專業(yè)群體”、“標準化操作”，保險公司反欺詐難度倍增。

以陜西為例，公開數據顯示，2017年三季度，該省保險行業(yè)協(xié)會接到會員險企報送的涉嫌保險欺詐案件622件，涉案數量同比增長38.53%，涉案總額3631.50萬元，同比增長104.34%。

新形勢下，保險業(yè)如何更好地開展反欺詐工作?在昨日召開的中國首屆保險科技應用論壇上，多位業(yè)內專家提出，充分利用人工智能等保險科技手段已經必不可少，同時，構筑行業(yè)共享反欺詐平臺并充分發(fā)揮其效能也十分必要。

欺詐太多 險企傷不起

陜西省保險行業(yè)協(xié)會數據顯示，去年三季度，該省涉嫌保險欺詐的涉案金額同比翻一番，保險公司深受其害。

“車險是保險欺詐的重災區(qū)。”人保財險一位負責人表示。相關統(tǒng)計數據顯示，車險欺詐在保險欺詐中占比達80%。記者從多家險企了解到，絕大部分保險欺詐案件都涉及車險。

以泰州人保為例，2017年1-9月查處各類騙保案件544 起(其中車險案件534件)，涉案金額高達3606萬元(其中車險3502萬元)，反欺詐金額占賠款額度的6.24%(其中車險為6.18%)。“可見，車險欺詐已成洪水猛獸，必須引起高度關注。”該公司一位負責人表示。

“從國際上來看，保險欺詐都是行業(yè)的重大風險挑戰(zhàn)。” 中國保險學會會長姚慶海表示，必須進一步推進保險反欺詐工作。不過，由于保險欺詐呈現出新趨勢、新特點，保險反欺詐的難度也在加大。陜西保險行業(yè)各協(xié)會表示，保險欺詐案件作案方式更加隱蔽，作案手段更加多元，作案地點更為廣泛，“難發(fā)現”、“難打擊”、“難根除”成為進一步開展保險反欺詐工作的難點。

人保財險相關負責人表示，從車險反欺詐實踐來看，保險公司的對手已經由原來的單個、隱秘行為逐漸轉化成“專業(yè)群體”、“標準化操作”：從交警、醫(yī)院尋找案源，繼而進行專業(yè)造假或買斷案件，由專業(yè)的物損或傷殘評定機構出具“鑒定”，以“合法”途徑獲取非法利益。

同時，車險欺詐還存在一些“標準套路”，如高檔舊車落水事故的典型套路為：購置高檔舊車或二手車，選擇地點偏僻事先踩點(如水深及車頂)，夜深人靜，單人駕車，事先打開天窗，事故發(fā)生后自行找人評估，然后提起訴訟。其他如酒駕、醉駕頂包事故、人傷案件造假等亦形成若干“標準套路”。保險公司在反欺詐過程中投入了大量人力、無力，而結果依然不盡理想，保險欺詐在持續(xù)侵蝕保險公司利潤。

科技手段或成突破口

面對保險欺詐案件多發(fā)、手法隱蔽的特點，保險業(yè)如何能有效開展反欺詐工作?多位業(yè)內專家提到了保險科技的力量，以及行業(yè)反欺詐共享平臺的作用。他們指出，要充分利用人工智能等保險科技手段，同時，構筑行業(yè)共享反欺詐平臺并充分發(fā)揮其效能也十分必要。

北京大學教授兼北京大數據研究院保險大數據中心主任趙占波認為，大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的日趨成熟為保險業(yè)提高風控能力帶來了新契機。姚慶海表示，目前，多家險企正逐步通過大數據、人工智能等新技術手段在甄別欺詐案件，開展理賠等環(huán)節(jié)進行風險控制。

大型險企在這方面的探索和嘗試先人一步并且已見成效。據金融壹賬通董事長兼CEO葉望春介紹，近年來保險欺詐日益猖獗，給保險業(yè)帶來巨大損失。金融壹賬通基于大數據和人工智能技術，在2017年幫助平安產險減損約19.96億元，同比提升了74.17%。目前，智能反欺詐項目已經面向行業(yè)開放輸出，與10家中小險企簽約。

作為中小產險公司代表，華安財產保險股份有限公司執(zhí)行董事兼總裁童清表示，中小險企面臨著理賠成本偏高、傳統(tǒng)做法無法滿足客戶服務需求的困難，急需借助先進科技的力量實現破局。希望借助面向行業(yè)開放的科技平臺的力量，在理賠和服務方面做得更好。

人保財險相關負責人還指出，目前，車險欺詐還呈現出地域流動性和同業(yè)傳染性，今天在A地發(fā)生的案件明天可能發(fā)生在B地，今天在甲公司出現的蹊蹺案件明天可能出現在乙公司，而透視案件會發(fā)現，其背后有同一股力量。“同業(yè)間不單但要設立共享平臺，更重要的是要進行維護并發(fā)揮其效用。”該負責人表示，可以考慮對接公安交警、汽修管理甚至法院及人民銀行單位和個人征信等平臺，通過大數據分析報案人、被保險人、承修單位以及鑒定機構等是否有可能加入了車險欺詐的利益鏈。

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