在網(wǎng)貸監(jiān)管政策執(zhí)行之后，車(chē)貸因?yàn)榻杩铑~度小、借款人分散的特點(diǎn)，成為網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)逐之地。根據(jù)祺天優(yōu)貸的粗略統(tǒng)計(jì)，約有超過(guò)五成的網(wǎng)貸平臺(tái)上線有車(chē)貸產(chǎn)品。另外，在五月份，車(chē)貸理財(cái)交易額逆市大漲了20%以上。“可以說(shuō)，目前進(jìn)行P2P理財(cái)，車(chē)貸標(biāo)成為了優(yōu)先選擇的對(duì)象。”祺天優(yōu)貸一位理財(cái)師分析說(shuō)。

祺天優(yōu)貸也是一家以車(chē)貸理財(cái)為主的互金理財(cái)平臺(tái)，平臺(tái)上線的車(chē)貸標(biāo)的，年化收益率維持在10%以上。

當(dāng)車(chē)貸標(biāo)已經(jīng)成為了優(yōu)先的理財(cái)選擇，選擇車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)的時(shí)候，應(yīng)該審視哪些指標(biāo)呢？

祺天優(yōu)貸給出的建議是——選擇車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)，有八大指標(biāo)不可不看。

指標(biāo)一：借款人是個(gè)人還是企業(yè)？

將汽車(chē)抵押給網(wǎng)貸平臺(tái)的主體，包括個(gè)人和企業(yè)。從還款來(lái)源看，個(gè)人抵押的還款來(lái)源多為工資，企業(yè)的還款來(lái)源為經(jīng)營(yíng)收入。從還款來(lái)源穩(wěn)定性上看，企業(yè)要比個(gè)人可靠。

所以，祺天優(yōu)貸的建議是：優(yōu)先選擇企業(yè)為主要借款人的車(chē)貸平臺(tái)。

指標(biāo)二：借款是否有附加條件？

附件條件是為了保證借款人正常還款，即便出現(xiàn)了違約，也能夠保證理財(cái)用戶收益。車(chē)貸抵押融資的附件條件包括：第三人擔(dān)保、車(chē)輛質(zhì)押、平臺(tái)保管車(chē)輛、借款人其它資產(chǎn)作為抵押等等。無(wú)疑，對(duì)借款人設(shè)置了更多的附加條件的借款項(xiàng)目，更為安全。

指標(biāo)三：抵押車(chē)輛是新車(chē)還是二手車(chē)？

一個(gè)抵押物為新車(chē)的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)，和一個(gè)抵押物為二手車(chē)的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)，理財(cái)用戶應(yīng)該選擇哪一個(gè)呢？

一般來(lái)說(shuō)，抵押新車(chē)的借款人幾乎都是企業(yè)，并且是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的公司，包括經(jīng)銷(xiāo)商、4S店、汽車(chē)制造企業(yè)等等，它們抵押新車(chē)獲得貸款往往是開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)或者創(chuàng)新服務(wù)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，更為可靠。而抵押二手車(chē)的借款人有個(gè)人，也有二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等，其履約能力不如擁有新車(chē)的借款人。

指標(biāo)四：借款額是否與汽車(chē)價(jià)格相匹配？

汽車(chē)抵押融資的規(guī)則是——借款額應(yīng)該與抵押物市場(chǎng)價(jià)格持平。對(duì)于新車(chē)，很容易查詢到汽車(chē)市價(jià)。但是對(duì)于二手車(chē)，則需要專業(yè)的二手車(chē)評(píng)估機(jī)構(gòu)協(xié)助評(píng)估。理財(cái)用戶應(yīng)該有基本的判斷，判斷該估值是否合理。“特別要避免某些車(chē)貸平臺(tái)，二手車(chē)估值過(guò)高的理財(cái)標(biāo)的。”祺天優(yōu)貸一位風(fēng)控人員認(rèn)為。

指標(biāo)五：借款人是否出現(xiàn)反復(fù)發(fā)標(biāo)？

有的理財(cái)用戶認(rèn)為，同一個(gè)借款人在一個(gè)平臺(tái)反復(fù)借款，這樣的平臺(tái)是有問(wèn)題的。事實(shí)可能恰恰相反，這反而說(shuō)明了平臺(tái)與借款人之間擁有較為深厚的關(guān)系，或者是合作關(guān)系，這樣熟悉的關(guān)系反而有利于風(fēng)控。

以祺天優(yōu)貸為例，與杭州多家汽車(chē)服務(wù)公司建立有合作關(guān)系，后者長(zhǎng)期通過(guò)平臺(tái)融資，并且從未出現(xiàn)逾期和違約。

指標(biāo)六：是否為車(chē)輛安裝GPS？

很多平臺(tái)將安裝GPS作為風(fēng)控的手段之一，但是在祺天優(yōu)貸看來(lái)，安裝GPS只能追蹤到汽車(chē)的位置，并不可能掌握汽車(chē)處置權(quán)。所以，平臺(tái)聲稱為抵押車(chē)安裝有GPS，恰恰說(shuō)明該車(chē)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力有限和原始。再者，“修改GPS”已經(jīng)成為非常簡(jiǎn)單的一件事情。

指標(biāo)七：是否進(jìn)入車(chē)貸理財(cái)TOP50？

為什么祺天優(yōu)貸建議理財(cái)用戶看重這一指標(biāo)呢？其一，規(guī)模過(guò)小的平臺(tái)，可能出現(xiàn)資金站崗，消磨理財(cái)用戶熱情。其二，車(chē)貸理財(cái)?shù)募卸冗€是提升，未來(lái)規(guī)模越小的平臺(tái)，生存可能愈加艱難，理財(cái)用戶不如早做打算，避免當(dāng)平臺(tái)退出或者停擺的時(shí)候，造成不必要的麻煩。

指標(biāo)八：理財(cái)收益率是否達(dá)8%？

根據(jù)祺天優(yōu)貸的數(shù)據(jù)，車(chē)貸理財(cái)?shù)钠骄找媛蕿槟昊?%。如果低于這一收益水準(zhǔn)，要么是平臺(tái)資產(chǎn)端質(zhì)量欠佳，要么是平臺(tái)“彈藥”不足，處于收縮狀態(tài)，而非擴(kuò)張狀態(tài)。如上兩種情況，對(duì)于任何一家車(chē)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，前景都不容可觀。